Подбор льгот
Москва
Вы здесь: ГлавнаяДолжникамЕсли долгиНа что имеют право коллекторы согласно закону

На что имеют право коллекторы согласно закону

30 Ноябрь 2015

Массовый кредитный бум в России, начавшийся несколько лет назад, привел к росту числа должников по кредитным обязательствам и актуализировал вопрос о правах коллекторов при взыскании задолженности. Однако наступивший экономический кризис внес свои коррективы в кредитную активность граждан. Согласно анализу Объединённого кредитного бюро (далее по тексту - ОБК), за I-III квартал 2015 года наблюдается динамика снижения кредитов среди населения, особенно в сегментах кредитования по банковским картам и выдаче наличных денежных средств. Но рост задолженности при этом не прекратился. По статистике ОБК к концу III квартала 2015 года общий объем долговых обязательств составил 1,07 триллиона рублей, что составляет 11,8% от общего объема ссудной задолженности граждан. Теперь перед заемщиками возникла актуальная проблема: имеет ли право банк продать долг коллектором, какие алгоритмы поведения существуют при встречах с новыми «взыскателями».

Общие сведения

Права коллекторов не должны трактоваться как дозволенное бесконтрольное и незаконное поведение.

Коллекторские агентства – это юридические лица, которые характеризуются общей гражданской правоспособностью, не имеют специального правового статуса и властных полномочий. Их деятельность не подпадает под процедуры императивно-разрешительного характера такие как: лицензирование, аккредитация, стандартизация. При возникновении конфликтных ситуаций коллекторы применяют аналогичные методы наряду с иными организациями, учреждениями и гражданами, например: проведение переговоров, претензионная работа, направление письменных запросов, подача исков в суды, обращения в правоохранительные органы, обращения в службу судебных приставов по вопросам, входящим в их компетенцию.

Формы сотрудничества между коллектором и кредитной организацией

Имеет ли право банк продать долг коллекторам, если гражданин своевременно не вернул заемные средства или допустил просрочку оплаты? И собственно, почему банк так должен действовать? Этим вопросом задается каждый заемщик, превратившийся в мишень для постоянного телефонного и почтового «террора». Банки передают функции взыскания по так называемым «безнадежным» кредитам сторонним юридическим лицам в целях оптимизации своей работы и снижения нагрузки.

В настоящее время существуют две схемы работы коллекторских агентств и банков.

1.Договор на оказание услуг

Именуется также «агентский договор», регулируется статьей 779 Гражданского Кодекса РФ, статьей 15 ФЗ от 21.12.2003 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк делегирует коллекторскому агентству функции по взысканию задолженности за определенное вознаграждение. Агентства действуют как от своего имени, так и от имени банка. Но договорные связи и обязанности между банком и заемщиком остаются в неизменном виде.

Важно! Заемщик может обращаться непосредственно в банк по вопросам исполнения обязательств согласно кредитному договору. В рассматриваемом примере права коллекторов по взысканию долгов ограничиваются представительскими функциями: реализуется задание, закрепленное в агентском соглашении. Ответственность гражданина перед коллекторами по денежным обязательствам отсутствует.

Почитайте внимательно условия кредитного договора: есть ли статья о праве банков привлекать третьих лиц для осуществления деятельности по взысканию задолженности? Если нет, действия кредитной организации могут быть оспорены.

2. Сделка по передаче прав требования или продажа долга.

Имеет ли право банк продать долг коллекторам? В юридической терминологии такая конструкция называется уступка права требования (цессия) и регулируется частью 1 Гражданского Кодекса РФ. Механизм выглядит следующим образом: в цессии происходит перемена лиц в обязательстве - первоначальный кредитор - банк, уступает право требования по кредитному договору коллекторскому агентству, иными словами продает долг. Теперь заемщик несет ответственность перед покупателем долга. Согласно части 2 статьи 382 Гражданского Кодекса РФ, статьи 12 ФЗ от 21.12.2003 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласие заемщика на такую сделку не требуется. Однако указанные статьи приводятся с оговоркой: «если иное не предусмотрено федеральным законом или договором». Однако банки, преследуя собственные потребности и выгоду, вносят в договоры разделы о согласии контрагента на уступку права требования.

Важно! Часть 2 статьи 385 ГК РФ наделяет должника правом не исполнять денежные обязательства новому кредитору до представления соответствующих доказательств. Если уступка права требования была произведена в рамках заключенной кредитной сделки, содержащей такое условие, заемщик вправе:

  • -требовать от коллекторского агентства копию договора цессии для подтверждения прав коллекторов;
  • -не производить оплату долга до ознакомления с доказательствами.

Внимание! Согласно статье 421 Гражданского Кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а значит, заемщик при подписании кредитной сделки имеет полномочие на исключение пунктов о возможности передачи прав требования коллекторам.

Права коллекторов при взыскании задолженности

Каждый заемщик, столкнувшийся с проблемой погашения кредитных обязательств, вполне обоснованно задавал себе вопрос: какие права коллекторов по взысканию долгов закреплены в действующем законодательстве?

Часть 1 статьи 15 ФЗ от 21.12.2003 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает следующие формы взаимодействия между коллектором и заемщиком:

  • Личные встречи
  • Телефонные переговоры
  • Направление почтовых писем, телеграмм, смс - сообщений, электронных писем.

Личные встречи и телефонные переговоры называются термином непосредственное взаимодействие.

Иные формы отношений возможны исключительно при личном письменном согласии заемщика (часть 2 статьи 15 ФЗ от 21.12.2003 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Взыскание задолженности коллекторами

Что надо знать заемщику о правах коллекторов при взыскании долгов? Коллекторские агентства не обладают властными полномочиями, поэтому лишить имущества, изъять его, произвести самостоятельное списание денежных средств со счетов, наложить арест, они не могут, так как не исполняют функции судебных, правоохранительных органов. То же самое касается и ответа на вопрос: имеют ли право коллекторы описывать имущество? Нет, такие полномочия законодательно им не предоставлены, более того, совершение этих действий - основания наступления ответственности.

  • Запомните! Взысканием задолженности занимается Федеральная служба судебных приставов РФ, деятельность которой подчинена закону.
  • Коллектор обязан озвучить наименование банка-кредитора и быть готовым показать заемщику соответствующую копию договора при реализации функций, делегированных ему по агентскому соглашению.
  • Коллекторы не имеют права изменять условия первоначального кредитного договора, в том числе требовать досрочного исполнения обязательств, если это не было предусмотрено первоначальным соглашением с банком.

Правовая основа звонков коллекторов. Законно?

Постоянные настойчивые звонки коллекторов, которые очень часто нарушают все границы тактичности, заставляют задуматься: имеют ли право коллекторы звонить на работуимеют ли право коллекторы звонить родственникам должника и в какое время имеют право звонить коллекторы?

В пункте 2 части 3 статьи 15 ФЗ от 21.12.2003 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определены временные границы, в которых, в том числе запрещены и контакты по телефону с заемщиком:

  • Будние дни: с 22.00 часов вечера до 8.00 часов утра
  • Выходные дни, в том числе праздничные и нерабочие дни: с 20.00 часов вечера до 09.00 часов утра.

Важно! Время определяется по месту жительства заемщика. Часовой пояс агентства не учитывается.

Имеют ли право коллекторы звонить на работу должника? Как правило, при заполнении анкеты, либо заявки на получение кредита, гражданин оставляет как личные контактные данные, так и данные своего работодателя, дополнительно может быть запрошен номер телефона близкого родственника. Однако если заемщик не указал дополнительных сведений, то звонки коллекторов нельзя считать законными. В обратном случае надо запомнить следующее:

  • Коллектор может звонить родственникам и(или) работодателю только при соблюдении конфиденциальности (часть 3 статьи 12 ФЗ от 21.12.2003 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Иными словами, звонок коллектора должен носить информационный характер с просьбой передать гражданину-должнику сообщение о необходимости связаться с кредитором.
  • Важно! Коллекторы не должны сообщать родственникам, работодателю, знакомым, соседям, любым третьим лицам данные, связанные непосредственно с заемщиком, в том числе информацию о размере кредита, сумме просроченной задолженности, сроках погашения, иных условий кредитного договора, любые сведения, составляющие коммерческую тайну, банковскую тайну, сведений, относящихся к персональным данным.

Личные встречи заемщика с коллекторами

Имеют ли право коллекторы приходить домой к заемщику по своему желанию, без согласования времени, без предупреждения?

Важно! Встречи с коллекторами не происходят без одобрения и приглашения заемщика. В соответствии со статьей 25 Конституцией РФ каждому гарантируется право на неприкосновенность жилища. Как уже указывалось выше, они не наделены властными полномочиями, а значит пускать в дом, не пускать – право, а не обязанность.

Коллекторы вправе проводить переговоры с заемщиком и совместно определять место и время личной встречи.

При личном общении с заемщиком коллекторы обязаны

  • -предъявить документ, удостоверяющий личность
  • -предъявить доверенность, подтверждающую право коллектора представлять интересы коллекторского агентства. Доверенность должна быть подписана руководителем коллекторского агентства.
  • -в случае если долг был продан банком, предъявить договор цессии.

Внимание! Если коллектор отказывается предъявить документы, не имеет их в наличии, заемщик вправе прекратить общение и игнорировать его обращения до исполнения соответствующих требований.

Если коллектор применяет меры физического, психологического давления, угрожает, шантажирует, насильно пытается проникнуть в дом, получить доступ к имуществу, в том числе осуществить опись или изъять его, нужно срочно вызвать полицию.

Нельзя подписывать документы, предъявленные коллектором, без юридической консультации.

Новое в законодательстве о коллекторской деятельности

Итак, о каких правах коллекторов по новому закону 2015 года необходимо знать? Дискуссии о легитимности деятельности коллекторов ведутся несколько лет на государственном уровне. Многие чиновники выражают свое негодование из-за отсутствия активных инструментов в регулировании работы «взыскателей». В частности, глава Роспотребнадзора, РФ Г.Г. Онищенко говорит: «Передача долгов гражданина перед банками коллекторам - является грубым нарушением законодательства.».

Законодательно эту проблему попытались решить путем включения тематических статей в ФЗ от 21.12.2003 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Но его принятие не способствует ответу на вопрос, на каком основании банки, чья деятельность является лицензируемой, передают долги коллекторским агентствам, деятельность которых таковой не является? Очевидно, современные реалии жизни диктуют свои правила. Закон о коллекторской деятельности необходим российской правовой системе. Работу коллекторских агентств надо подвести под лицензионную или иную законодательно-разрешительную процедуру, а также установить определенные профессиональные требования к их руководителю и сотрудникам.

ФЗ «О коллекторской деятельности» находится на обсуждении в Государственной Думе РФ, то есть пока данный нормативный акт носит статус проекта. Ознакомиться с текстом законопроекта можно по ссылке http://regulation.gov.ru/projects#npa=38493.

Если законопроект будет принят, то права коллекторов при осуществлении деятельности по досудебному взысканию задолженности с заемщика станут узконаправленными. Предлагается, в частности, ограничить количество обращений коллектора к заемщику до 1 раза в сутки, ввести запрет на использование скрытого номера при звонках и отправлении смс-сообщений.

Ответ остается за законодательной ветвью власти.

В заключении необходимо отметить:

  • -Коллекторы не имеют права описывать и изымать имущество, распоряжаться банковскими счетами должника, реализовывать любые властные полномочия по отношению к заемщику и его имуществу;
  • -Коллекторы не имеют права применять меры физического, психологического воздействия, угрожать, некорректно общаться, делать тоже самое в отношении родственников и иных третьих лиц, имеющих взаимосвязь с заемщиком.
  • - Звонить родственникам, работодателю, коллекторы могут только с согласия заемщика и исключительно в качестве уведомления о необходимости связаться с ними;
  • -Время для звонков коллекторов законодательно строго ограничено;
  • -Пока не будут предъявлены доказательства, подтверждающие, что долг продан банком, а коллектор является новым кредитором, заемщик не обязан вносить денежные средства и не вести переговоры о кредитных обязательствах;
  • -Приходить домой или на работу, коллекторы могут только с согласия и приглашения должника;
  • - При личной встрече коллекторы обязаны предъявить документы, доказывающие их право осуществлять деятельность по досудебному взысканию задолженности, а также документ, удостоверяющий личность.
 
ok t rss Google+

Еще почитать

Наши контакты

Сви-во о регистрации Эл № ФС58-56891

Адрес: 127006 Россия, г. Москва, ул Малая Дмитровка, д. 19

Обратная связь

О сайте

На Subsidii.net собрана исчерпывающая информация о том, какие субсидии льготы или пособия можно получить в 2017 году.

Настоящий сайт может содержать материалы 16+