Подбор льгот
Москва
Вы здесь: ГлавнаяДолжникамРеструктуризация долгаЧто означает реструктуризация кредита и как ее сделать, основные схемы и способы

Что означает реструктуризация кредита и как ее сделать, основные схемы и способы

Последнее изменение Воскресенье, 14 февраля 2016 14:42

Реструктуризация кредита – это процедура, в рамках которой банк по заявлению клиента пересматривает условия кредитного договора. Заемщику приходится узнавать, что такое реструктуризация долга по кредиту, когда меняются условия его жизни, в худшую сторону – например, он оказывается уволенным с работы и неспособным платить ежемесячные взносы в прежнем размере. О том, как сделать реструктуризацию кредита, рекомендуется уточнять еще до заполнения заявки на заем.

Какие формы может принимать реструктуризация кредита?

Заемщику, испытывающему финансовые сложности, банком могут быть предложены следующиеусловия реструктуризации кредита:

  • Пролонгация – самый популярный способ. Клиенту банка предлагается больше времени, чтобы погасить полную сумму кредита, при этом величина ежемесячного платежа сокращается. Платеж перестает быть обременительным и становится посильным даже при материальных проблемах. Банку этот вариант выгоден, ведь процентная ставка не меняется, а, следовательно, общая сумма переплаты клиента по договору будет выше. Пролонгация активно предлагается финансовыми компаниями - все необходимые расчеты заемщик может выполнить при помощи кредитного калькулятора, который обычно размещается на официальных сайтах банков.
  • «Кредитные каникулы» могут быть нескольких форм. Первая – заемщику предлагается платить в течение некоторого периода только «тело» кредита (основную сумму). Длительность периода составляет от 3 до 12 месяцев. Встретить такую форму кредитных каникул практически невозможно – какой же банк позволит клиенту уменьшать сумму, на которую можно начислить проценты? Чаще встречается другая форма – клиент, наоборот, платит только проценты, а «тело» остается неизменным. В этом случае банку удается еще и заработать на проблемах клиента. Самый редкий случай – когда банк позволяет несколько месяцев вообще ничего не платить: такой вариант предлагается только ключевым клиентам.
  • Изменение валюты особенно актуально для текущей экономической ситуации. Долларовые кредиты переводятся в рублевые. Однако эта форма непопулярна – ведь банки теряют на падении рубля не меньше, чем их клиенты.
  • Перевод долга по карте в долг по кредиту наличными. Бывает необходимо, потому что кредитные ставки ниже, чем ставки по картам (которые достигают 50-55% годовых). Для банка реструктуризация долга тоже может быть полезна: кредит в отличие от карточного долга не предполагает возможности полного досрочного погашения.
  • Комбинация – пролонгация может сочетаться, например, с изменением валюты.

Возможен и наиболее выгодный вариант для заемщика: снижение процентной ставки, а, следовательно, и размера платежей. Такая реструктуризация кредита относится к программам рефинансирования, поэтому, вероятно, потребуется открытие нового кредита с предварительным закрытием предыдущего. Выгода заемщика сомнительна: он экономит на процентах, но вынужден нести дополнительные расходы – скажем, на переоценку залога, если такой имеется.

Кто может претендовать на переоценку?

Хоть банки и склонны идти на компромисс с клиентами, испытывающими временные трудности (что проще и выгоднее иска в суд), не каждая реструктуризация одобряется. Так как добиться реструктуризации кредита?

Необходимо соответствовать следующим условиям:

  • Наличие очень веской причины – даже сокращение не всегда признается таковой. А вот инвалидность или декрет – вполне.
  • Заемщик ранее не обращался за реструктуризацией.
  • Кредитная история заемщика не испорчена просрочками.
  • Возраст заемщика на момент обращения – не более 70 лет.
  • Кредит обеспечен. Это не обязательное условие, но банки соглашаются на реструктуризацию при наличии залога куда охотнее.

Как происходит процедура?

Инициатором может быть не только заемщик, но и сам банк – в этом случае кредитный менеджер звонит и оглашает условия, на которых банк согласен реструктурировать денежный заем. Как правило, от клиента требуется предоставление таких документов:

  • Паспорт.
  • Заявление (форма берется в отделении банка). Заявление должно содержать:

- номер кредитного договора;

- текущие условия кредита;

- указание на выплаченную сумму (лучше приложить чеки);

- размер остатка долга;

- объяснение причины реструктуризации кредита (почему дальнейшая выплата по действующему графику невозможна);

- предпочтительные пути решения (заемщику стоит самому предложить форму реструктуризации).

  • Трудовая книжка с отметкой об увольнении – она выступает подтверждением бедственной ситуации.
  • Справка 2-НДФЛ за полгода или год (длительность устанавливается кредитором в индивидуальном порядке).
  • Справка о постановке на учет в службе занятости. В справке должно быть прописано, какова величина получаемого безработным пособия – от этой величины зависят форма и условия реструктуризации.
  • Согласие супруга на реструктуризацию (нужно только для ипотеки).

Документы рассматриваются банком от 1 до 3 недель – решение сообщается по телефону. Если оно положительное, заемщику нужно снова отправляться в банк для перезаключения договора.

Почему реструктуризация выгодна для всех?

Клиенту реструктуризация денежного займа позволяет:

  • Сохранить кредитную историю без «темных пятен».
  • Избежать судебных разбирательств.
  • Избежать начисления просрочек и штрафов (при своевременном обращении в банк).
  • Уйти от принудительного взыскания. Если суд занимает сторону банка (вероятность этого высока), за дело берутся судебные приставы, которые наделены широкими правами. Например, приставы могут приходить домой к неплательщику с 6 утра и до 10 вечера, собирать сведения о его заработной плате, арестовывать имущество. Перечить приставам запрещено – получив разрешение суда (на это уходит несколько часов), они выбивают дверь. Все эти права перечислены в тексте закона №118 «О судебных приставах».

Привлечение приставов – редкость; обычно до этого не доходит, потому как банку и заемщику удается достичь компромисса. Банку также невыгодно иметь среди клиентов злостных неплательщиков: во-первых, просроченная задолженность снижает качество кредитного портфеля, во-вторых, при обращении в суд банку приходится нести дополнительные издержки.

На что стоит обратить внимание клиенту?

Не нужно думать, что банк занимается благотворительностью: если он предлагает реструктуризацию, значит, рассчитывает получить какую-либо выгоду. Заемщику нельзя пренебрегать изучением нового договора – акцентировать внимание нужно на правах банка. Банк не должен иметь права требовать досрочного погашения либо в одностороннем порядке изменять условия.

Особый случай – ипотека. При ипотеке кроме кредитного договора необходимо менять договор залога, из-за чего процедура усложняется.

А если отказ?

Многие заемщики мучают себя вопросом: что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита? Жалобы в государственные органы не помогут, потому что реструктуризация – это право, а не обязанность банка. Отказ правомерен. У заемщика есть три выхода:

  • Брать в долг у знакомых. Этот выход подойдет для небольшого займа, но не для ипотеки или автокредита.
  • Продать имущество. Если кредит был товарным, заемщику придется реализовывать то, что было приобретено на заемные средства и досрочно гасить кредит.
  • Рефинансирование – заемщик обращается в другой банк, где берет кредит на более подходящих условиях. Рефинансирование – это панацея для тех, кому отказали в реструктуризации.

При ответственном отношении заемщика к кредитной задолженности банк почти всегда идет навстречу. Если же заемщик решил пойти на контакт уже после того, как допустил ряд просрочек, на теплую встречу ему рассчитывать не приходится.

Комментарии для сайта Cackle

Для Вас:

 

Еще почитать

Наши контакты

Сви-во о регистрации Эл № ФС58-56891

Адрес: 127006 Россия, г. Москва, ул Малая Дмитровка, д. 19

Обратная связь

О сайте

На Subsidii.net собрана исчерпывающая информация о том, какие субсидии льготы или пособия можно получить в 2018 году.

Настоящий сайт может содержать материалы 16+