Подбор льгот
Москва
Вы здесь: ГлавнаяЕщё выплатыВопросы законодательстваСозаемщик: его права и обязанности

Созаемщик: его права и обязанности

Последнее изменение Понедельник, 10 апреля 2017 13:55

Кто такой созаемщик? Отличается ли он от поручителя? Какие требования предъявляют банки, и когда созаемщик помогает взять кредит? Стоит ли выступать в роли созаемщика? Предлагаем разобраться со всеми нюансами.

Who are you?

Кто такой созаемщик по кредиту? Это человек, который наравне с основным заемщиком берет на себя все обязательства по оформляемому кредитному договору.

На заметку! В российских банках допускается привлекать при оформлении кредита до четырех созаемщиков.

Наличие такой «подстраховки» позволяет банкам повысить гарантии, что кредитные обязательства будут выполнены в полном объеме.

  • Чаще всего страхуют друг друга супруги, особенно если речь идет об ипотечном кредитовании. При этом разумно прописать условия погашения долгов в брачном договоре.

  • Привлечение второй стороны также помогает получить кредит тем, кто не проходит по уровню дохода или не способен самостоятельно погашать полный размер ежемесячной суммы.

Поручительство и созаем: есть ли разница?

Не дублирует ли второй привлеченный заемщик права и обязанности поручителя? Нет, хотя схожее есть в ответственности созаемщика – он обязан выплачивать кредит даже в тех случаях, когда у основного заемщика для неуплаты есть уважительные причины.

Созаемщик и поручитель – отличия очевидны, когда речь заходит о правах на взятое в кредит имущество. Стать владельцем недвижимости поручитель может только по суду и в случаях, когда он погашал долги. Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру изначально, и доли между теми, кто берет ипотечный продукт, распределяются в пропорциях, соизмеримых с выплатами.

К тому же в поручители можно взять человека с почти любым уровнем доходов. Банки оценивают лишь регулярность поступлений. В случае с созаемщиком огромную роль играет уровень финансового положения человека. Обычно банкиры успокаиваются и дают добро на максимальный размер займа, когда видят состоятельного гражданина, накопления или доходы которого превосходят или приближаются к размеру выдаваемой суммы.

На заметку! Погашение ипотечного кредита обычно происходит по следующей схеме: первым платит основной заемщик, затем (или параллельно) – созаемщик, и только в последнюю очередь – поручитель.

Важные нюансы

Созаемщик ипотеки – его права и обязанности прописываются в договоре. Например, стандартная схема очередности погашения займа «заемщик-созаемщик» может быть изменена, и люди будут вносить платежи одновременно. В документе также определяется доля в недвижимости, которую гражданин как полноправный участник ипотеки получит наравне со всеми другими участниками кредитного договора.

Важно! Даже если созаемщик решит отказаться от доли в ипотечном жилье, банкиры просто так не снимут с него ответственность по погашению долга.

Таким образом, созаемщик по ипотеке – это лицо с высоким уровнем доходов, которое берет на себя обязательства по погашению кредита (условия прописываются в контракте), а после закрытия кредита получает права собственности на кредитное имущество.

Несколько слов об особенностях разделениях совместных долгов. Разделить их между собой участники кредитного договора могут в ходе мирового соглашения или судебного разбирательства в следующих случаях:

  • делится имущество супругов, оформляющих развод;

  • если все участники соглашения и банк согласны с установленными долями и пересмотром кредитного договора.

На заметку! Ответственность созаемщика может распространяться на несколько кредитов, но чем их больше, тем сложнее будет взять деньги в долг индивидуально.

Требования к ипотечному созаемщику

Каждый банк прописывает свои требования к созаемщику по ипотеке или другому кредитному продукту. К стандартным относятся:

  • российское гражданство (если недвижимость находится на территории РФ);

  • продолжительность действующего трудоустройства – не менее 6 месяцев (некоторые банки уменьшают срок до 3 мес.);

  • высокая платежеспособность (размер ежемесячных платежей не должен превышать 50% от размера общего месячного дохода);

  • безупречная кредитная история;

  • возрастные ограничения, за которые человек не выйдет на момент погашения ипотеки.

Стандартный возраст созаемщика – от 21 года, но, например, Россельхозбанк готов рассматривать кандидатов от 18 лет. А что с верхним пределом? Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке? На момент ее закрытия человек не может быть старше 65 лет (Сбербанк повысил эту планку до 75 лет). Если учесть, что ипотечный кредит дается на 15 и больше лет, то в большинстве случаев даже гражданин предпенсионного возраста не может выступить в роли «страховки». Хотя прямого запрета на то, что пенсионер не может являться созаемщиком, нет.

Если рассматривать на примере требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке, то окажется, что он должен заполнить ту же анкету, что и основной заемщик, а также предоставить идентичный набор документов. Нужно будет указать не только личные данные, но и:

  • образование;

  • семейное положение с личными данными супруга и детей;

  • форму занятости, в том числе должность, стаж;

  • размер доходов и расходов, в том числе неподтвержденных;

  • наличие имущества в собственности с конкретикой по квартирам, домам, земельным участкам, а также наличие транспортного средства с указанием марки и регистрационного номера (понятно, что всё это банк сможет отобрать, если человек перестанет платить);

  • является ли лицо держателем зарплатной карты Сбербанка, на которую ежемесячно поступают заработки.

Положены ли налоговые льготы?

Может ли созаемщик получить налоговый вычет? Несомненно, при этом налоговый вычет можно получить:

  • со стоимости доли квартиры после закрытия ипотеки и оформления права собственности;

  • с выплаченных процентов.

В первом случае максимальная база для расчета составит 2 млн.рублей, во втором – 3 млн.

На заметку! С 2014 года любой россиянин, купивший квартиру, имеет возможность вернуть 13%.

Рассмотрим пример. Супруги взяли в ипотеку квартиру стоимостью 4 млн.руб. (налоговая база для каждого не превысила максимально допустимый предел в 2 млн.). 520 тыс. – 13% от 4 млн. При базе в 6 млн. на двоих возврат 13% составит 780 тыс. В итоге общий налоговый вычет за квартиру стоимостью 4 млн. при сроке кредитования 19,5 лет и первом взносе 0,8 млн.рублей – 1,3 млн.рублей (520 +780).

Возможен ли вывод созаемщика из сделки?

От изменения жизненных обстоятельств не застрахован никто, поэтому может возникнуть желание выйти из договора. Только вот одного желания оказывается мало. Можно требовать прекращения своих полномочий, изменений условий кредитования, но без согласия других участников и банка предпринять конкретные шаги невозможно.

Важно! Если банк и заемщик не идут навстречу, решать вопросы придется через суд.

Если стороны пришли к единодушию, то предусмотрено несколько возможностей. Как вывести созаемщика из ипотеки?

  • Подписывает допсоглашение со снятием обязательств и прав созаемщика.

  • Заключение нового договора с другим созаемщиком, который возьмет на себя обязанности старого.

  • Пересмотр договора и разделение его на два юридически независимых документа, по каждому из которых участники кредитования будут отвечать индивидуально.

  • При расторжении брака один из супругов берет на себя обязанности по погашению кредита, приобретая взамен полное право на недвижимость. Второй выходит из сделки, а его права и обязанности аннулируются.

Привлечение созаемщика может стать спасением при решении квартирного вопроса, а может и обернуться серьезной головной болью, поэтому стоит серьезно взвесить все за и против, прежде чем вставать в одну упряжку с родственником или с посторонним человеком.

Комментарии для сайта Cackle

Наши контакты

Сви-во о регистрации Эл № ФС58-56891

Адрес: 127006 Россия, г. Москва, ул Малая Дмитровка, д. 19

Обратная связь

О сайте

На Subsidii.net собрана исчерпывающая информация о том, какие субсидии льготы или пособия можно получить в 2018 году.

Настоящий сайт может содержать материалы 16+