Реструктуризация валютных кредитов — больная тема для правительств и миллионов граждан большинства постсоветских стран. Критическое падение рубля для многих стало неожиданностью и ему в немалой степени способствовала государственная политика:
Во-первых, о том, что ЦБ РФ осознанно поощрял спекулятивную игру на понижение национальной валюты, не говорит только немой;
Во-вторых, именно государство в течение всех последних 10-и лет уговаривало население держать деньги в рублях и рассказывало истории (как оказалось сказочные) о невероятной надежности российской валюты.
Естественно, что валить вину на федеральных чиновников и банкиров глупо. Во-первых, это никак не поможет разобраться с текущими финансовыми сложностями. Во-вторых, стоит признаться честно, что насильно брать кредит в долларах и евро никто никого не заставлял.
Давайте отбросим эмоциональную составляющую и поговорим о текущем положении дел с реструктуризацией ипотечного кредита в долларах (пример ипотеки возьмем базовый, ввиду того, что большинство валютных кредитов брались именно на приобретение жилья).
Программа помощи ипотечным заемщикам
Во-первых, нужно сразу отметить, что реструктуризация – это плод соглашения сторон по кредитному договору. То есть в России нет законодательной базы, которая бы насильно обязывала банки идти на уступки заемщикам. Правительственная программа помощи ипотечным заемщикам также не является исключением из правил, так как по ее условиям банки все равно получают причитающееся им по договору. Просто часть долгового бремени граждан на себя берет федеральный бюджет.
На особенностях названной выше программы остановимся подробнее, но большинство ипотечных должников уже сумели убедиться в том, что она далека от идеала, и с нетерпением ждут когда будет принят закон о реструктуризации валютных кредитов, который урегулировал бы реструктуризацию займов (всех, не только валютных).
Указанная программа разработана Правительством РФ и закреплена в Постановлении правительства 20.04.2015 № 373. Сразу отметим, что указанное постановление распространяется не только на реструктуризацию валютного ипотечного кредита, но и применимо к рублевым заемщикам.
Сразу отметим основные принципы этой программы и основные ее слабые места.
По сути 373 Постановление закрепляет следующее:
- Государство готово взять на себя выплату части долговой ноши ипотечных заемщиков;
- Помощь будет оказываться не всем, а гражданам, которых правительство посчитало «нуждающимися». Перечень лиц, которые имеют право на участие в программе, закрытый.
Большинство экспертов сразу выявили слабые места правительственной инициативы:
Во-первых, откуда взять деньги на выполнение программы — этот вопрос повис в воздухе и вряд ли в кабинете министров есть кто-то, кто может внятно на него ответить. Объема фонда АИЖК явно недостаточно, чтобы решить проблемы реструктуризации валютных кредитов и смягчить нагрузку на должников по рублевой ипотеке.
Недостающие средства вероятно попробуют взять из госбюджета. Но тот и сам находится в глубоком кризисе.
Во-вторых, банки отделываются легким испугом. Указанная программа перекладывает все проблемы на федеральный бюджет, то есть косвенно опять же на население страны, которое этот бюджет своими налогами и пополняет. Желание защитить финансовую систему страны вполне понятно, но такое полное отсутствие ответственности за последствия своих действий на практике только развращает банки и приводит к еще большим коллапсам в дальнейшем.
В-третьих, указанная помощь не коснется многих рублевых заемщиков, а также граждан, приобретших квартиры площадью более 100 кв.м.
Получатели государственной ипотечной помощи
Согласно 373 Постановления Правительства от 20.04.2015 получить льготную реструктуризацию валютного ипотечного кредита можно при соблюдении ряда условий:
- Заемщик — гражданин РФ;
- Рублевый объем выплаты по кредиту вырос не менее чем на 30%;
- Недвижимость, взятая в ипотеку, находится на территории РФ;
- Площадь ипотечного жилья составляет не более 45 кв.м для 1-комнатного помещения; 65 кв.м – для 2-комнатного помещения; 85 кв.м для 3-х и более комнатного помещения;
- Стоимость кв.м жилья не превышает среднюю рыночную стоимость кв.м жилого помещения в конкретном регионе более чем на 60%.
Семьи с 3-мя и более несовершеннолетними детьми имеют право на льготную реструктуризацию без предъявления к ним указанных выше требований.
Порядок льготной реструктуризации
Реструктуризация валютных ипотечных кредитов 2021 года вероятно будет проходить на основании указанной программы, так как судьба законопроекта о реструктуризации валютных ипотечных кредитов пока неутешительна.
Согласно принятой программе:
- Перерасчет долга осуществляется по инициативе должника;
- Должник обращается в выдавший кредит банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими его право на участие в программе спасения;
- Реструктуризация проходит одним из двух способов: либо вносятся изменения в действующий договор, либо заключается новый договор.
- Облегчение долговой нагрузки происходит за счет увеличения срока кредитования, перевода валюты займа в рубли, оказания государственной помощи;
- Перерасчет валютного кредита в рубли происходит по курсу ЦБ РФ на момент подачи заявления о реструктуризации. Процентная ставка по рублевому кредиту устанавливается в размере 12%;
- На срок до 18 месяцев (возможно срок будет продлен) заемщику полагается государственная помощь в виде компенсации 50%-ой разницы между рублевой стоимостью ипотечного займа на момент заключения договора и на момент реструктуризации займа (50% разницы курса);
- Понесенные банком убытки возмещаются государством за счет средств АИЖК.
Долгожданный закон
Последние новости о реструктуризации валютных кредитов неутешительны. Буквально на днях Глава ЦБ РФ предложила банкам самостоятельно разрешить проблемы с валютными заемщиками.
При этом Набиулина отметила, что ЦБ следит за состоянием рынка кредитования и рост просрочки валютных займов вызывает беспокойство у регулятора (общая доля валютных кредитов в России составляет 3% от всех ипотечных займов).
Вопрос о том, когда будет принят закон о реструктуризации валютных ипотечных кредитов, остается отрытым. По мнению большинства экспертов, России необходимо иметь законодательную базу, которая задавала бы единые правила игры в случае возникновения проблем с платежами по кредитам (как рублевыми, так и в иностранной валюте).
Между тем, пока у государства явно не хватает ни денег на то чтобы взять на себя существенные обязательств перед заемщиками, ни сил заниматься этой проблемой. Груз экономических проблем существенно сужает пространство маневра, а временное окно для возможности разрешить ситуацию относительно благополучно закрывается.
Как и почему должна происходить «правильная» реструктуризация
Вопреки мнению многих, реструктуризовать долг для банка выгодно. Вся тонкость заключается в том, в какой момент заемщик обратится в кредитную организацию. Дело в том, что один из важнейших пунктов отчетности банков — это процент «проблемных» кредитов от общей массы активов.
Если плохих заемщиков у кредитной организации становится слишком много, это ведет к следующим последствиям:
- ЦБ требует от каждого банка формировать резервы под покрытие «проблемных» кредитов. Поэтому каждый просроченный займ для банка выливается в двойной удар: во-первых, он не получает деньги от заемщика; во-вторых, он еще и должен зарезервировать сумму, равную проблемному кредиту (то есть вывести ее из оборота);
- Высокий показатель объемов «мусорных» кредитов в конце концов приводит к тому, что кредитной организации становится все сложнее самой взять кредит на межбанковском рынке и у ЦБ.
Как видите, ключевым для банка является, попал ли ваш кредитный договор в разряд просроченных.
Отсюда выводим два базовых правила для заемщика:
- Обращаться за реструктуризацией до появления просрочки;
- Если вы попали в долговую ловушку не одни, а как в нынешних условиях, в компании с доброй половиной населения страны, стоит занять выжидательную позицию.
В конце концов банки и государство несут не меньшие потери, просто у них больше запас прочности. Рано или поздно под давлением нарастающей массы «мусорных кредитов» и недовольных избирателей и банки, и государство будут вынуждены пойти на уступки. Правда не ждите от них чуда, ведь по сути сложившаяся в российской экономике ситуация — это довольно объективная оценка их квалификации.
