Банковская система России в 2014-15 гг. пережила несколько серьезных потрясений, включая ограничение доступа к зарубежным рынкам капитала, уменьшение инвестиций и падение курса рубля. Совокупность этих факторов привела к ухудшению ситуации на рынке потребительского кредитования: росту процентных ставок, ужесточению требований к заемщикам и уменьшению количества одобренных заявок по кредитам.
По сведениям Центробанка объем кредитования физических лиц в 2015 году снизился на 5,4% по сравнению с предыдущим годом (данные относятся к августу текущего года).
Прогнозы неутешительны: специалисты Банка России предрекают дальнейшее падение розничного кредитования до 10% по сравнению с показателями 2014 года, а возобновление кредитования в прежних объемах ожидается не ранее середины 2016 года. В последний раз подобное снижение кредитного портфеля наблюдалось в 2009 году.
Начиная с 1 квартала 2015 года объем выданных банками займов сократился более чем в два раза во всех сегментах потребительского кредитования. Отрицательная динамика сохранялась на протяжении 2 и 3 квартала, и нет никаких предпосылок к тому, что ситуация изменится к лучшему в конце 2015 года. Подавляющее большинство банков ограничили кредитование физических лиц из-за опасений ухудшить качество кредитного портфеля при негативном развитии макроэкономической ситуации в стране.
Почему банки ужесточили требования к заемщикам
Главными причинами являются рост безработицы и снижение реальных доходов населения. Немалую роль играет и высокая закредитованность российских граждан: сегодня около 60% россиян имеют более 1 непогашенного кредита. В среднем каждый экономически активный житель нашей страны должен финансовым организациям приблизительно 150 000 руб., что в 5 раз выше показателя 2011 года. При этом непрерывно растут объемы просроченной задолженности: по итогам текущего года рост может составить до 60%. В цифрах это выглядит так: сегодня в России выдано 73 млн. кредитов физическим лицам, из которых 14,3 млн. или каждый 5-й являются просроченными.
Среднестатистический заемщик каждый месяц тратит на выплаты по кредиту 45% своего ежемесячного дохода при критическом показателе в 50%.
Аналитики предсказывают в 2015 году массовые дефолты в связи с неспособностью граждан погашать розничные займы.
Положительной новостью для заемщиков можно считать разве что новый закон о кредитовании физических лиц. В 2015 году он начал работать без ограничений. Закон требует от финансовой организации размещать в открытом доступе подробную информацию о предоставляемых займах, в том числе расчет полной стоимости потребительского кредита.
Антизаемщик или кому не стоит рассчитывать на кредит
При оценке потенциального заемщика важнейшими параметрами являются доход и кредитная история. Возраст, профессия и пол играют значительно меньшую роль, чем принято считать. Исходя из требований кредитных организаций можно составить портрет того, кто почти гарантированно не получит заем:
- физические лица, имеющие в прошлом и настоящем просроченные кредитные обязательства или выплатившие займ по решению суда;
- иностранные граждане;
- несовершеннолетние;
- лица, не имеющие стабильного дохода или постоянной регистрации в регионе обращения;
Сложившаяся экономическая ситуация мотивирует банки и микрофинансовые организации более внимательно подходить к оценке платежеспособности заемщика. Преимущество будут иметь граждане с положительной историей кредитных отношений с той или иной организацией или зарплатные клиенты.
Перечень ключевых игроков на рынке потребительского кредитования остался неизменным. Если составить рейтинг банков по кредитованию физических лиц, он будет выглядеть следующим образом: 1, 2 и 3 места занимают соответственно Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк, далее следуют Россельхозбанк, Росбанк и Банк Москвы. В рейтинге нет микрофинансовых организаций, однако их время еще не пришло. По прогнозам аналитиков рынок МФО покажет двузначные темпы роста, если отношение банков к потребительскому кредитованию останется прежним.
