В банковской сфере начали действовать поправки законодательства, позволяющие открывать совместный счет. В чем его специфика, какие банки предлагают подобные продукты, каковы преимущества и недостатки нового формата?
Доступ открыт
У россиян появилась возможность открыть совместный счет в банке, предназначенный для «совместного управления» средствами.
В процессе поиска наилучшего формата совместного управления деньгами законодатели вспомнили про объединенный счет, который весьма распространен за рубежом.
В итоге россияне получили доступ к банковскому продукту, который имеет следующие особенности:
- предназначен для физлиц (для юрлиц подобное существуют не первый год);
- количество владельцев – от 2 до 4 (либо больше, если допускают условия договора);
- каждый вправе распоряжаться только теми деньгами, которые внес;
- пополнять общий счет могут третьи лица, указывая того, кому предназначены деньги;
- средства на совместном счете супругов (официально расписанных) по российскому законодательству считаются общими (иное можно указать при оставлении брачного договора).
Куда обратиться
О появлении полноценных общесемейных счетов в линейке банковских продуктов говорить пока преждевременно. Нечто максимально приближенные к версии законодателей предлагает Альфа-банк. Остальные, в том числе Сбербанк, дают возможность заказывать выпуск дополнительных карт, например, для ребенка с привязкой к счету одного из родителей.
Важно! Оформить допкарту может владелец счета по паспорту (свидетельству) того, кому предоставляется доступ к средствам. Личное посещение доверенного лица в большинстве случаев не требуется.
Сбербанк
Желающим открыть совместный счет в Сбербанке доступна услуга выпуска дополнительных карт, которые привязываются к основному счету.
Оформить допкарту можно к большинству видов «пластика» Сбербанка, кроме дебетовых:
- неименных Maestro/VisaElectronMomentum;
- Maestro (студенческая и пенсионная);
- молодежные Visa Classic/MasterCardStandart;
- студенческая MasterCardStandartс индивидуальным дизайном.
Важно! Допкарта не имеет собственного счета. Она привязана к счету лица, который контролирует расход средств, устанавливает лимит и пр.
Оформляем карту детям
Рассмотрим возможности клиентов Сбербанка на примере оформления детской дополнительной карты:
- родитель имеет (или открывает) счет в Сбербанке и получает «пластик» для себя;
- после выпуска дополнительной карты ребенок сможет расплачиваться карточкой вместо наличных;
- ребенок не сможет переводить деньги или менять условия использования карточки – доступ к интернет-банкингу имеет только владелец основного счета;
- родитель вправе ограничить доступ ко всем средствам на счете, установив лимит (на момент подготовки статьи лимит устанавливался только при личном посещении банка, то есть в интернет-банкинге зафиксировать сумму или изменить ее невозможно);
- подключив смс-уведомление можно контролировать, сколько тратит ребенок;
- стоимость годового обслуживания, валюта и срок действия зависят от условий основной карты.
Допкарта выпускается на имя ребенка по отдельному заявлению родителя. При подаче заявки необходимо предоставить паспорт взрослого и детское св-во о рождении. Срок изготовления – до 2 недель.
Альфа-банк
Альфа-банк, пожалуй, единственный, кто предлагает не просто выпуск допкарт, как все остальные, а открытие доступа к основному счету третьим лицам. И это необязательно должны быть родственники. Пользоваться общим счетом одновременно могут до 4 человек.
Алгоритм превращения личного счета в общий для клиентов Альфа-банка (тех, кто имеет счет и карту) таков:
- войти в мобильное приложение;
- найти «Открыть новый счет»;
- выбрать «Семейный» и нажать «Открыть»;
- указать номер телефона человека, которому вы открываете доступ к своему счету;
- подтвердить, нажав «Предоставить доступ» (это операций вы фактически даете выбранному лицу доверенность на распоряжение личными средствами и подписываете договор совместного счета).
В формате Альфа-банка также предлагается выпуск допкарт, но управлять финансами можно совместно в мобильном банке. Детская допкарта, кроме контроля за средствами и установки лимита, имеет дополнительные преимущества:
- возможность выбрать дизайн вместе с ребенком;
- кэшбек при использовании карты в кафе.
Плюсы и минусы
Преимущества от совместного счета очевидны:
- удобство – каждый член семьи получает доступ к бюджету;
- онлайн-контроль позволяет тратить разумно, устанавливая лимиты для каждого;
- расходы на обслуживание допкарт ниже, чем плата за отдельные счета.
Есть и нюанс, который возникает, еси владелец счета скончается. Все, кому человек предоставил доступ к счету, в случае его смерти лишаются возможности тратить деньги. Основной счет и привязанные к нему карты (и основная, и дополнительные) блокируются.
Получить деньги родственники смогут только через 6 месяцев в процессе наследования. Блокировка счета осуществляется с даты, когда банку предоставляется свидетельство о смерти. До этого момента снять деньги можно. Но юристы предупреждают: не исключена судебная тяжба с другими наследниками и принудительное взыскание снятой суммы, если судья согласится с фактом незаконного получения денег.
Важно! Если счет будет заблокирован по подозрению в мошенничестве или за долги, то без денег останутся все, кто имел к нему доступ.
Заграничный опыт
В зарубежных банках joint account (совместный счет) не редкость. В разных странах у него свои особенности, но есть и общее:
- нотариальная доверенность для оформления не требуется;
- количество участников – от 2 до 6;
- все имеют равные права (реже: есть один владелец с полным набором возможностей, а остальные получают ограниченный доступ);
- открытие спецсчета или объединение нескольких в один;
- неприкосновенный лимит, который не подлежит снятию до момента истечения срока действия договора.
Так, болгарские супруги имеют возможность открыть текущий или накопительный счет в национальной валюте, американских долларах, евро, фунтах или швейцарских франках. На текущий можно перечислять зарплату, пенсию и другие доходы как супругов, так и третьих лиц, например, детей.
Индийские пары могут оформить один счет с четырьмя дополнительными картами, отдав две оставшиеся детям или родителям. Бесплатное снятие денег ограничено, а остаток должен составлять примерно 37 тысяч рублей (40 тысяч рупий). Если меньше, то взимается повышенная комиссия за обслуживание.
На заметку! В Британии почти 50% клиентов открывают объединенные счета. Обычно это либо супруги, мечтающие накопить на жилье, либо студенты, вместе арендующие квартиру.
Привычка – великая сила
По словам гендиректора финагрегатора «Сравни.ру» Сергея Леонидова, на текущий момент речь о популярности совместного банковского счета не идет. И не только потому, что банки не торопятся предлагать что-то новое, но и из-за того, что россияне в сфере финансов очень консервативны, не бросаются на новинки, предпочитая выбирать то, что знакомо и проверено.
Традиционный уклад российской семьи предполагает, что есть добытчик (тот, кто зарабатывает и распоряжается деньгами) и те, кто заработанное тратит. Возможности открыть допкарту уже достаточно, чтобы в комфортном режиме управлять средствами с одного счета.
Оформлять совместный счет в банке, разбираться, как открыть его и использовать, готовы не многие. К тому же на текущий момент на практике отсутствует четкая граница между двумя видами банковских продуктов – один счет и привязанные к нему допкарты и общесемейный счет. Хотя эксперты уверены: именно за таким форматом – будущее.
