Реструктуризация кредита – это процедура, в рамках которой банк по заявлению клиента пересматривает условия кредитного договора. Заемщику приходится узнавать, что такое реструктуризация долга по кредиту, когда меняются условия его жизни, в худшую сторону – например, он оказывается уволенным с работы и неспособным платить ежемесячные взносы в прежнем размере. О том, как сделать реструктуризацию кредита, рекомендуется уточнять еще до заполнения заявки на заем.
Какие формы может принимать реструктуризация кредита?
Заемщику, испытывающему финансовые сложности, банком могут быть предложены следующиеусловия реструктуризации кредита:
- Пролонгация – самый популярный способ. Клиенту банка предлагается больше времени, чтобы погасить полную сумму кредита, при этом величина ежемесячного платежа сокращается. Платеж перестает быть обременительным и становится посильным даже при материальных проблемах. Банку этот вариант выгоден, ведь процентная ставка не меняется, а, следовательно, общая сумма переплаты клиента по договору будет выше. Пролонгация активно предлагается финансовыми компаниями – все необходимые расчеты заемщик может выполнить при помощи кредитного калькулятора, который обычно размещается на официальных сайтах банков.
- «Кредитные каникулы» могут быть нескольких форм. Первая – заемщику предлагается платить в течение некоторого периода только «тело» кредита (основную сумму). Длительность периода составляет от 3 до 12 месяцев. Встретить такую форму кредитных каникул практически невозможно – какой же банк позволит клиенту уменьшать сумму, на которую можно начислить проценты? Чаще встречается другая форма – клиент, наоборот, платит только проценты, а «тело» остается неизменным. В этом случае банку удается еще и заработать на проблемах клиента. Самый редкий случай – когда банк позволяет несколько месяцев вообще ничего не платить: такой вариант предлагается только ключевым клиентам.
- Изменение валюты особенно актуально для текущей экономической ситуации. Долларовые кредиты переводятся в рублевые. Однако эта форма непопулярна – ведь банки теряют на падении рубля не меньше, чем их клиенты.
- Перевод долга по карте в долг по кредиту наличными. Бывает необходимо, потому что кредитные ставки ниже, чем ставки по картам (которые достигают 50-55% годовых). Для банка реструктуризация долга тоже может быть полезна: кредит в отличие от карточного долга не предполагает возможности полного досрочного погашения.
- Комбинация – пролонгация может сочетаться, например, с изменением валюты.
Возможен и наиболее выгодный вариант для заемщика: снижение процентной ставки, а, следовательно, и размера платежей. Такая реструктуризация кредита относится к программам рефинансирования, поэтому, вероятно, потребуется открытие нового кредита с предварительным закрытием предыдущего. Выгода заемщика сомнительна: он экономит на процентах, но вынужден нести дополнительные расходы – скажем, на переоценку залога, если такой имеется.
Кто может претендовать на переоценку?
Хоть банки и склонны идти на компромисс с клиентами, испытывающими временные трудности (что проще и выгоднее иска в суд), не каждая реструктуризация одобряется. Так как добиться реструктуризации кредита?
Необходимо соответствовать следующим условиям:
- Наличие очень веской причины – даже сокращение не всегда признается таковой. А вот инвалидность или декрет – вполне.
- Заемщик ранее не обращался за реструктуризацией.
- Кредитная история заемщика не испорчена просрочками.
- Возраст заемщика на момент обращения – не более 70 лет.
- Кредит обеспечен. Это не обязательное условие, но банки соглашаются на реструктуризацию при наличии залога куда охотнее.
Как происходит процедура?
Инициатором может быть не только заемщик, но и сам банк – в этом случае кредитный менеджер звонит и оглашает условия, на которых банк согласен реструктурировать денежный заем. Как правило, от клиента требуется предоставление таких документов:
- Паспорт.
- Заявление (форма берется в отделении банка). Заявление должно содержать:
– номер кредитного договора;
– текущие условия кредита;
– указание на выплаченную сумму (лучше приложить чеки);
– размер остатка долга;
– объяснение причины реструктуризации кредита (почему дальнейшая выплата по действующему графику невозможна);
– предпочтительные пути решения (заемщику стоит самому предложить форму реструктуризации).
- Трудовая книжка с отметкой об увольнении – она выступает подтверждением бедственной ситуации.
- Справка 2-НДФЛ за полгода или год (длительность устанавливается кредитором в индивидуальном порядке).
- Справка о постановке на учет в службе занятости. В справке должно быть прописано, какова величина получаемого безработным пособия – от этой величины зависят форма и условия реструктуризации.
- Согласие супруга на реструктуризацию (нужно только для ипотеки).
Документы рассматриваются банком от 1 до 3 недель – решение сообщается по телефону. Если оно положительное, заемщику нужно снова отправляться в банк для перезаключения договора.
Почему реструктуризация выгодна для всех?
Клиенту реструктуризация денежного займа позволяет:
- Сохранить кредитную историю без «темных пятен».
- Избежать судебных разбирательств.
- Избежать начисления просрочек и штрафов (при своевременном обращении в банк).
- Уйти от принудительного взыскания. Если суд занимает сторону банка (вероятность этого высока), за дело берутся судебные приставы, которые наделены широкими правами. Например, приставы могут приходить домой к неплательщику с 6 утра и до 10 вечера, собирать сведения о его заработной плате, арестовывать имущество. Перечить приставам запрещено – получив разрешение суда (на это уходит несколько часов), они выбивают дверь. Все эти права перечислены в тексте закона №118 «О судебных приставах».
Привлечение приставов – редкость; обычно до этого не доходит, потому как банку и заемщику удается достичь компромисса. Банку также невыгодно иметь среди клиентов злостных неплательщиков: во-первых, просроченная задолженность снижает качество кредитного портфеля, во-вторых, при обращении в суд банку приходится нести дополнительные издержки.
На что стоит обратить внимание клиенту?
Не нужно думать, что банк занимается благотворительностью: если он предлагает реструктуризацию, значит, рассчитывает получить какую-либо выгоду. Заемщику нельзя пренебрегать изучением нового договора – акцентировать внимание нужно на правах банка. Банк не должен иметь права требовать досрочного погашения либо в одностороннем порядке изменять условия.
Особый случай – ипотека. При ипотеке кроме кредитного договора необходимо менять договор залога, из-за чего процедура усложняется.
А если отказ?
Многие заемщики мучают себя вопросом: что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита? Жалобы в государственные органы не помогут, потому что реструктуризация – это право, а не обязанность банка. Отказ правомерен. У заемщика есть три выхода:
- Брать в долг у знакомых. Этот выход подойдет для небольшого займа, но не для ипотеки или автокредита.
- Продать имущество. Если кредит был товарным, заемщику придется реализовывать то, что было приобретено на заемные средства и досрочно гасить кредит.
- Рефинансирование – заемщик обращается в другой банк, где берет кредит на более подходящих условиях. Рефинансирование – это панацея для тех, кому отказали в реструктуризации.
При ответственном отношении заемщика к кредитной задолженности банк почти всегда идет навстречу. Если же заемщик решил пойти на контакт уже после того, как допустил ряд просрочек, на теплую встречу ему рассчитывать не приходится.
