Федеральный закон № 353-ФЗ, носящий название «О потребительском кредите (займе)» впервые был разработан и принят в конце 2013 года. Он серьезно изменил финансовый рынок, взяв под свой контроль потребительские кредиты, четко определив их понятие. Итак, потребительский кредит — это денежный займ, предоставляемый физическому лицу для любых текущих нужд и покупок. В это понятие не входят ипотечные обязательства и финансирование предпринимательской деятельности. Также законом были установлены требования к кредиторам (банкам, кооперативам и микрофинансовым организациям). Большое внимание было уделено не только правилам выдачи займов, но и условиям и способам подачи и донесения информации до клиентов.
Требования к содержанию и внешнему виду договора
Согласно закону «О потребительском кредите» № 353 каждый договор кредитования обязан содержать такие данные, как:
- тип займа, сумма, валюта;
- порядок и способ выдачи денежных средств;
- процентная ставка, способ ее определения;
- сроки возврата, график платежей;
- штрафы, пени и расчет неустойки при нарушении обязательств;
- иные сопутствующие обязанности сторон.
Вся информация должна располагаться не только на первой странице кредитного договора, но и на видных посетителям местах в пунктах его заключения, на сайте компании, если таковой имеется. Клиент банка должен быть проинформирован обо всех параметрах займа, получить все данные в полной мере до того, как обязательства будут закреплены договором.
Внимание! «Полная стоимость кредита на дату погашения должна быть указана в договоре, находиться в рамке в верхнем углу первой страницы, занимая более 5% места на листе».
Пункты ФЗ-353, вступающие в силу в 2015 году
Несмотря на то что ФЗ начал свое действие в 2014 году с 1 июля закон о потребительском кредите в 2015 вводит такое понятие, как полная стоимость кредита.
Эта сумма является среднерыночным значением, рассчитывается по установленной формуле, публикуется раз в квартал Центробанком России. Согласно законодательству, на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита не должна превышать более чем на 1/3 установленного ЦБ РФ значение.
Досрочное погашение обязательств
Закон о кредитовании физических лиц отменяет штрафные санкции при досрочном гашении займа. С декабря 2013 заемщик имеет право до установленного договором срока возвратить всю сумму полностью либо частично (превысив периодический платеж). Досрочное гашение предусматривает возможность оплатить проценты только за фактическое время пользования денежными средствами.
Следует знать: «Большинство онлайн займов позволяет кредитоваться на определенный срок с фиксированной суммой возврата. При этом никакой компенсации процентов при досрочном гашении не происходит. Это является прямым нарушением закона».
Взыскание просроченной задолженности
Ранее сумма штрафов и неустоек могла просто зашкаливать, в разы превышая размер заемных средств. Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» четко ограничил неуемный аппетит финансовых организаций и банков. Теперь неустойка не может превышать 20% годовых от суммы займа.
Возможность передачи долга третьим лицам (коллекторам), ровно как и запрет на это, может быть прописан в договоре индивидуальными условиями кредитования.
Если все же обязательства отошли коллекторской компании, следует помнить, что статья 15 закона № 353-ФЗ ограничивает методы воздействия на должника. Разрешены личные встречи, переговоры по телефону, почтовые (электронные) уведомления. Иные способы взаимодействия могут быть использованы только с письменного согласия заемщика.
Внимание! Запрещено беспокоить должника (в том числе и по sms) в период с 22:00 до 8:00 утра по местному времени в будние дни и с 20:00 до 9:00 утра в выходные и праздники.
Плюсы и минусы ФЗ-353
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», возможно, оставляет без внимания некоторые моменты кредитования и последующие за ним процессы, но тем не менее представляет собою отличное начало законодательного регулирования.
Минусы и неучтенные моменты:
- новый закон не избавляет заемщиков-должников от возможности передачи прав по обязательствам третьей стороне, если это не учтено в договоре;
- коллекторам хоть и выставлены условия по способам общения с должником и отведенному на это времени, все же не ограничены по иным методам воздействия.
Плюсы закона №353:
- рассмотрение заявки на кредит и оценка платежеспособности предполагаемого заемщика осуществляется бесплатно;
- договор потребительского займа теперь заключен не с момента подписания, а с момента передачи (получения, снятия) денежных средств;>
- фиксированный максимальный размер неустойки, равный 20% годовых, ограничивает кредитора (займодателя) от завышенных и неоправданных требований;
- полная стоимость займа больше не является тайной, она известна, заметна и в некоторой степени фиксирована;
- максимальная стоимость кредита также ограничивается и устанавливается Центральным Банком России;
- способы общения и воздействия на должника службой взыскания банков и коллекторов ограничены.
В целом Федеральный закон № 353-ФЗ является неплохим началом урегулирования кредитной деятельности и взаимодействия сторон. Будем надеяться, что в дальнейшем он станет пополняться и редактироваться более четкими и прогрессивными данными.
