Банкротство физических лиц – закон 2015 и условия
Долгожданный закон о банкротстве физических лиц («Федеральный закон № 476-Ф3» от 29 декабря 2014 года», дополнение к «Федеральному закону о несостоятельности от 26 октября 2002 года № 127-Ф3») вступил в силу 1 октября 2015 года. В нем подробно говорится о правовых действиях, которые могут быть применимы к определенной категории физических лиц – гражданам, не имеющим возможности расплатиться с крупными долгами и погасить кредиты. Также данный документ регламентирует реализацию имущества гражданина и реструктуризацию его долгов.
Прежде банкротами могли объявлять себя только юридические лица. Отныне это может сделать и физическое лицо – то есть обычный гражданин, никак не связанный с бизнесом. Банкротство инициируется самим гражданином, либо кредиторами или налоговой службой. В любом случае, первым шагом станет подача заявления о банкротстве физического лица в арбитражный суд.
О том, как составить заявление, вы можете подробно прочитать в статье “Образец искового заявления о банкротстве физического лица – как написать и подать”
Для рассмотрения дела о банкротстве физических лиц 2015 должны быть соблюдены следующие условия
- Сумма долга превышает 500.000 рублей, что подтверждено документально
- Срок невыплаты составляет не менее 3 месяцев
- Общая сумма долга превышает стоимость движимого и недвижимого имущества гражданина (в этом случае сумма долга может быть ниже обозначенной)
- Отсутствие постоянных источников дохода
- Отсутствие судимости, в том числе за преступления экономического характера
- Отсутствие привлечений в суд за фиктивное банкротство
Важный нюанс – в течение последующих пяти лет гражданин не вправе вновь объявлять себя банкротом, даже если у него вновь накопилось множество долгов.
Также проблему можно решить и тремя другими способами (помимо признания себя банкротом). Способы следующие:
- Мирное соглашение. Возможно, должнику удастся мирным путем договориться с кредиторами.
- Конфискация имущества. Реализуется в том случае, если кредит был выдан банком заемщику под соответствующий залог. Имущество распродается на аукционах, вырученные средства кредитор забирает себе в счет погашения долга. Но здесь необходимо учитывать, что конфискации подлежит не все.
По закону у гражданина нельзя изымать следующее имущество:
- Единственное жилье и участок земли, на котором оно располагается
- Государственные награды, выигрыши и призы, почетные знаки
- Топливо, используемое человеком для обогрева жилья и приготовления пищи
- Предметы бытового обихода, включая одежду и обувь
- Сельскохозяйственный скот и постройки для его содержания, а также домашних животных
- Денежные средства в размере действующего на момент рассмотрения дела прожиточного минимума на должника и его иждивенцев
- Бытовая техника, стоимость которой не превышает 30.000 рублей
- Реструктуризация долга, иными словами, рассрочка. Наиболее лояльный способ. Условия, порядок и срок погашения задолженности могут быть пересмотрены, составлен новый график выплат с учетом индивидуальных жизненных обстоятельств гражданина (конечно, только в том случае, когда человек готов выплачивать кредит, просто рассчитывает на более приемлемые для себя условия). Такая реструктуризация возможна, если у гражданина нет непогашенных судимостей за экономические преступления, и есть стабильная официальная заработная плата. До предоставления рассрочки физическое лицо не может быть признано банкротом. Если же и после вышеуказанной меры гражданин по-прежнему не выплачивает кредит, то признается банкротом.
Как признать себя банкротом?
Многих граждан интересует вопрос – как объявить себя банкротом физическому лицу? Сначала необходимо провести ревизию кредитных документов. Графики платежей, копии договоров должны быть у вас на руках. В случае оформления кредитной карты у граждан могут отсутствовать документы, но их всегда можно запросить в банке.
Обратите внимание, что в некоторых банках копии договора предоставляются на платной основе, это условие должно быть оговорено в кредитном договоре. В среднем стоимость одного экземпляра колеблется в пределах 500 рублей.
Помимо этого необходимо абсолютно точно знать сумму задолженности, потому что она прописывается в соответствующем заявлении. Чтобы узнать точную сумму долга, вы также можете обратиться в банк. Эта информация предоставляется бесплатно.
Процедура признания банкротом физического лица
Процедура банкротства физических лиц включает в себя несколько этапов.
- Арбитражный суд принимает соответствующее решение
- На имущество гражданина (за исключением перечисленных выше пунктов) налагается арест
- Назначается финансовый управляющий, уполномоченный распоряжаться арестованным имуществом должника. В качестве вознаграждения управляющий получает 10 тыс.руб. плюс 2% от размера удовлетворенных требований кредиторов. Эту сумму оплачивает должник. Без участия управляющего гражданин не может совершать никакие сделки, в противном случае они будут признаны недействительными. К примеру, нельзя переоформить имущество на третье лицо.
- Процедура может быть отложена на месяц, если гражданин в течение этого срока обязуется погасить долги
- Можно составить ходатайство для освобождения имущества, но для этого понадобится поручительство третьего лица
- Если в течение месяца отсрочки задолженность остается непогашенной, объявляется так называемое конкурсное производство, в ходе которого
- Запрещается начисление пеней и штрафов
- Замораживается производство по исполнительным обязательствам (исключая алименты и выплаты по состоянию здоровья)
- Так же, как и процентная ставка по кредитам
- Должник предоставляет в суд план погашения долгов, а копии передает кредиторам. Этот план определен ст. 204 ФЗ о банкротстве физических лиц. Он обязательно включает в себя такие пункты
- Срок погашения долга
- Сумму, которая будет направлена на погашение долга
- Сумму, выделяемую на нужды гражданина и его иждивенцев (не может быть ниже прожиточного минимума)
Имущество выставляется на торги. Если имущество должника было успешно реализовано, распределение вырученных денежных средств осуществляется в следующей очередности
1.Погашение задолженности по алиментам и выплатам по состоянию здоровья
2.Выплата долгов по оплате труда, если таковые имеются и если были заключены трудовые договора
3.Выплата кредитов согласно вступлению кредиторов в список
Какие документы собрать?
Как оформить банкротство физического лица? В первую очередь нужно тщательно собрать и подготовить назначенный законом перечень документов для обращения в арбитражный суд. Это очень важный момент, к которому следует подойти со всей ответственностью. Дело в том, что без собранного списка нет смысла в подготовке заявления. Документы прикладываются к исковому заявлению, и, если требования закона в части их предоставления не соблюдаются, само заявление остается без движения. Должнику будет предложен конкретный срок на исправление нарушений, но тем самым гражданин на неопределенное время растягивает процедуру банкротства, что само по себе неприятно.
Надо сказать, что список внушительный. Он включает в себя все документы, относящиеся к личности должника, все бумаги, выдаваемые государственными органами, а также документы, подтверждающие финансовое состояние гражданина.
Ознакомьтесь с полным перечнем в статье “Банкротство физических лиц – какие документы собрать?”
Ограничения для гражданина в случае признания банкротства
Несомненно, банкротство накладывает на должника ряд ограничений согласно ФЗ о банкротстве физических лиц. Гражданин будет сильно ущемлен в своих правах.
- Запрещено заниматься предпринимательской деятельностью
- Выезд за пределы страны закрыт в течение всей процедуры банкротства и год после нее
- Новые кредиты получить невозможно. Факт банкротства обязательно отражается в кредитной истории. Скорее всего, даже по истечении пятилетнего срока банки будут отказывать бывшему банкроту в кредитах.
- Залоговое и приобретенное в ипотеку жилье будет реализовано
- Крупные сделки можно совершать только с разрешения финансового управляющего
- Нельзя занимать управленческие должности в течение 3х лет после признания банкротом
За фиктивное банкротство закон предусматривает уголовную ответственность сроком до 6 лет лишения свободы. Данная мера призвана приостановить мощный поток «лжебанкротов» – людей, стремящихся уйти от своих законных выплат. Граждане, намеренно скрывающие имущество, также попадают под эти санкции.
Алексей Кравцов, председатель Арбитражного третейского суда г.Москвы, отмечает, что банкротство – это крайняя мера для граждан, находящихся в очень сложной жизненной ситуации. Прибегать к данной мере он советует в исключительных случаях, когда действительно нет иного способа решить проблему (например, у человека сгорел дом, или за плечами у него – агрессивный раздел имущества после развода, потеря работы в связи с физическими увечьями и тп). Другими словами, нет никаких источников дохода, зато есть множество статей расхода. Следует всеми силами стараться избежать необходимости признания себя банкротом.
