В последнее время участились жалобы людей на то, что коллекторы угрожают им, в лучшем случае, изъятием имущества, а в худшем – физической расправой. И это неудивительно – ведь со снижением уровня доходов населения количество проблемных кредитов неуклонно растет. Однако такие действия вполне можно признать правонарушением, ведь законодательство до сих пор не содержит четкого регулирования коллекторской деятельности. Соответствующий законопроект, предусматривающий ее регламентацию, недавно был отклонен ввиду множества юридических недочетов.
Сегодняшняя статья посвящена ответам на наболевшие вопросы должников о том, что делать, если достали коллекторы.
Вы спрашивали – мы отвечаем
Что представляют собой коллекторские службы? Какие права они имеют?
Это специализированные компании, оказывающие услуги по взысканию проблемной задолженности. Основными их клиентами выступают кредитные организации, а также иные юридические лица, имеющие большие объемы дебиторской задолженности (жилищно-коммунальные службы, операторы связи). Существует две схемы, по которым работают данные агентства:
- посреднические услуги по взысканию задолженности за вознаграждение. При этом «выбитые» деньги перечисляются на счет заказчика – банка или иной организации;
- полный выкуп долга, или переуступка прав требования по договору цессии. С этого момента кредитором становится уже не заказчик, а само коллекторское агентство, перед которым отвечает по своим обязательствам должник.
На основании каких правовых норм они действуют?
Ввиду отсутствия специального закона, регламентирующего услуги таких агентств, в своей деятельности они руководствуются общими нормами права, а именно:
- статьей 382 Гражданского кодекса России, допускающей передачу принадлежащих кредитору прав требования третьим лицам по договору переуступки без согласия должника (достаточно просто предупредить его об этом факте);
- статьей 12 закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года, которая также предусматривает возможность уступки прав по кредитному договору иному лицу (правда, только в отношении потребительского кредитования), а также статьей 15, содержащей ограничения на действия по возврату долга;
- положениями закона №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» от 02 октября 2007 года, применяющимися после признания долга в судебном порядке и получения исполнительного листа.
Могут ли коллекторы звонить на работу?
Да, телефонное общение является одним из разрешенных методов взаимодействия с заемщиком по взысканию задолженности.
Однако в начале разговора сотрудник коллекторской службы обязан представиться, озвучить свою должность и сообщить название и координаты организации, в которой он работает.
Могут ли коллекторы звонить родственникам?
Ответ на этот вопрос не так однозначен. Нигде не содержится прямого запрета на совершение таких звонков, однако требовать оплаты долга с родственников недопустимо. Кроме того, нельзя разглашать информацию о сумме задолженности и остальные сведения кредитной истории заемщика. Максимум, что разрешено в этой ситуации – попросить собеседника передать должнику свои требования и контактные данные для дальнейшего взаимодействия с ним.
Имеют ли право коллекторы звонить круглосуточно?
Нет. Согласно закону прозвон возможен только с 8-00 до 22-00 в будние дни и с 9-00 до 20-00 в выходные и праздники (ст. 15 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Как себя вести, если даже после уплаты кредита звонят коллекторы и что делать, чтобы доказать погашение долга?
Первое, что необходимо сделать — попросить в банке, предоставившем кредит, справку о его полном погашении и об отсутствии претензий к заемщику. Сохраненные квитанции, подтверждающие ежемесячную оплату, также могут помочь. Однако только справка может гарантировать отсутствие каких-либо «хвостов» – пеней, штрафов и т.д. Копию этой справки следует направить коллекторам.
Нелишним будет уточнить, по какой причине и как давно произошла передача прав требования по кредиту. Эти сведения могут пригодиться, если не удастся урегулировать ситуацию мирным путем и придется обращаться за ее разрешением в суд.
Что делать если звонят коллекторы и угрожают физической расправой?
Любые действия должностных лиц, содержащие элементы вымогательства, угрозы, оскорбления, подлежат не только административной, но и уголовной ответственности.
Конкретных статей закона разъясняющих что делать если угрожают коллекторы, нет. Однако есть нормы Уголовного кодекса, а именно статьи 119, 163, усматривающие в подобного рода действиях состав преступления.
В случае угроз необходимо написать заявление в полицию с приложением любых имеющихся доказательств: аудиозаписей, видеосъемок, писем.
Как написать жалобу, если достали коллекторы, и куда обращаться с ней?
Кроме обращения в правоохранительные органы (полицию, прокуратуру), можно направить письменную жалобу в Роскомнадзор, Центробанк России, а также руководству банка, предоставившего кредит. Жалобу необходимо написать в двух экземплярах, один из которых останется у должника, и отправить ее заказным письмом с уведомлением о вручении, а также описью вложения.
Методы борьбы с произволом
В заключение хотелось бы дать еще несколько советов, как вести себя с представителями службы взыскания:
- Коллекторские агентства не вправе изымать имущество, описывать его, производить оценку и т.д. Данные действия могут быть совершены только судебными приставами. При превышении коллекторами своих полномочий можно смело вызывать полицию.
- До вынесения судом решения о взыскании долга коллекторам запрещено без согласия должника заходить внутрь его дома. Право охранять неприкосновенность своего жилища гарантируется Конституцией (статья 25).
- При личном общении вы вправе потребовать у представителя коллекторской службы паспорт или иной удостоверяющий личность документ, доверенность от организации, а в случае переуступки прав по кредиту – также копию договора цессии.
- И главный совет – старайтесь рассчитывать свои финансовые возможности, не взваливайте на плечи неподъемные долговые обязательства, а при необходимости получения кредита тщательно взвешивайте все «за» и «против». Тогда вы гарантированно не станете жертвой коллекторов и сохраните целыми свои нервы.
