Даже хороший доход и безупречная кредитная история могут заставить размышлять над проблемой, почему банки отказывают в кредите.
На практике банкиры одобряют всего 30-50% заявок, и это означает, что каждый второй обратившийся может получить отказ. А каждая отклоненная заявка, как известно, негативно отражается на кредитной истории. Чем больше раз вам дали отрицательный ответ, тем меньше шансы получить заем в следующий раз. О чем же следует знать, прежде чем просить у банка в долг и как проверить, почему банки отказывают в кредите?
Темная лошадка
Каждый обращающийся за займом знает, что огромную роль играет кредитная история. Если она испорчена неплатежами и просрочками, или, не дай бог, принудительным взысканием через приставов, то велика вероятность отклонения заявки.
Но отрицательный ответ банк может дать и при нулевой кредитной истории. Сложно просчитать риски, когда не с чем сравнивать. Клиент деньги в долг не брал, а значит, и не имел возможности продемонстрировать собственную ответственность и платежеспособность.
Невыгодный клиент
Каждого обратившегося банк оценивает однозначно – выгодный клиент или нет. Если при высокой зарплате вы пытаетесь взять 10 тысяч, сразу возникает масса подозрений. Зачем? Но даже не обнаружив рисков, банкиры не поспешат одобрять заявку: вы досрочно погасите долг, прибыль от сделки минимальна, обслуживание по кредиту никто не отменял. Это относится и к обладателям чрезмерно хороших кредитных историй, в которых слишком часто речь идет о досрочном погашении долга. Заключение очевидно – вы невыгодный клиент!
На заметку! Банки любят тех, кто платит долго и не старается вернуть деньги досрочно.
Blacklist
В финансовой сфере существуют негласные «черные списки», куда вносят проштрафившихся: скандалистов, чересчур принципиальных, любителей жаловаться «вышестоящему руководству», злостных неплательщиков и прочих «неблагонадежных». Чтобы попасть в такой список, нужно постараться. В общем, если банковские клерки при вашем появлении разбегаются врассыпную, то, скорее всего, причина для отклонения заявки очевидна.
Платежная модель
Конечно, при плохой кредитной истории шансы занять у банка крайне малы, но значение при рассмотрении заявки имеет не только платежеспособность. Почему банки не дают кредит даже при хорошей репутации потенциального клиента?
Каждому потенциальному заемщику после подачи заявки выставляется так называемый скоринговый балл. Это абстрактная величина, которая характеризует платежную модель поведения и высчитывает вероятность возврата долга. Если хотя бы раз заемщик совершил оплошность, допустим, задержался с внесением ежемесячного платежа на несколько дней, его балл уменьшается, а вместе с ним снижается и вероятность взять новый заем.
Исправить незначительные погрешности прошлого, например, просрочки, помогает последующее безупречное финансовое поведение, а также стабильная работа и регулярные поступления средств на банковский счет (желательно в том же банке, где берете займ).
Более того, банки оценивают и любые другие просроченные платежи, например, долги по алиментам, коммуналке, штрафам ГИБДД. Такое безответственное поведение заставляет задуматься: если гражданин не платит собственным детям, то кто даст гарантии, что он выплатит долг чужому дяде-банкиру.
На заметку! Если потенциальный заемщик попал в поле зрения судебных приставов, то для банков он автоматически превращается в человека-невидимку.
Закредитованность
Прежде чем задаваться вопросом, почему мне не дают кредит в банках, стоит посмотреть – сколько кредитов на текущий момент вы оплачиваете и каков размер ваших доходов. Если на выполнение долговых обязательств вы тратите больше 60% заработка, то банк вряд ли захочет рисковать. Совет – соизмеряйте свои финансовые возможности и не просите слишком большие суммы.
При закредитованности значение имеет и формат кредита. Например, ипотечных заемщиков банки оценивают более пристально, но вместе с тем готовы делать скидку при хорошем трудовом стаже, стабильном доходе, высокой квалификации и образовании, а также имеющихся накоплениях. Давать крупный потребительский кредит банкам выгодно – на нем можно хорошо заработать. Отсюда становится понятно, почему банк не дает маленький кредит. Заработать на нем слишком много не получится, а риски при этом остаются не меньшими, чем при ипотеке или автокредитовании.
Недостоверная информация
Порядка 41% заявок отклоняется по причине предоставления недостоверной информации. И в большинстве случаев речь не идет о злостном вранье про доходы с подделками справок. Достаточно указать неправильный номер телефона, чтобы служба безопасности банка «завернула» заявку.
Будьте готовы, что указанный официальный заработок тоже проверят, изучив среднестатистические оклады в регионе по вашей специальности. Например, если вы работаете бухгалтером и указываете ежемесячный заработок в 100 тысяч рублей, при этом ваши коллеги и 50 тысяч не зарабатывают, у банка будут веские основания отказать. Несоответствие вашего оклада и среднего в регионе натолкнет на тревожные размышления: либо заемщик врет, либо получает деньги незаслуженно, а подобное вряд ли продлится долго.
По одежде встречают…
Одной из скрытых причин, почему банки отказывают в кредите без объяснения, является неудовлетворительный внешний вид. Во-первых, никто не одобрит кредит гражданину подшофе, который заполнил офис недельным перегаром – это понятно. Во-вторых, существуют и другие, менее очевидные критерии оценки, которые позволяют банкирам определить уровень социальной ответственности.
Точно не расположат к себе неопрятные клиенты в грязной одежде, а также те, кто откровенно демонстрирует криминальные татуировки и не слишком-то скрывает темное прошлое.
Важно! Банки обычно отказывают не столько по причине наличия судимости, сколько из-за тяжести преступления.
Более того, даже если вы не можете дать внятный ответ на простой вопрос, банк сто раз подумает: хватит ли вашего интеллекта на возврат долга.
Несоответствие критериям
Критерии к заемщикам у большинства банков схожие, поэтому многим кажется: ну не прохожу я по возрасту, зато мои большие и стабильные доходы всё перекрывают. Возможно, но скорее, банк всё же откажет, поэтому не забывайте проверять – подходите ли под заявленные критерии: возрасту, стажу (общему и на последнем месте работы), уровню доходов, регистрации в регионе и пр. Если есть хотя бы один «промах», шансы на получение займа существенно снижаются.
Нет обеспечения
Многие банковские продукты предлагаются под то или иное обеспечение, но даже если о нем не упоминается в договоре, всегда лучше иметь и сообщить банку о недвижимости, земельном участке, дорогом автомобиле, который в случае форс-мажоров вы готовы продать. Если потенциального обеспечения для возврата денег нет, то банк вполне может не пойти на риск.
Статус ИП
Некоторые кредитные организации может отпугнуть статус ИП, ведь, по статистике, подобный формат ведения бизнеса наиболее нестабилен. Конечно, будут оцениваться и вид деятельности, и размер получаемой прибыли, но ипэшники автоматически попадают в группу риска.
Подстраховка
Чтобы подстраховаться, важно выяснить причину отклонения заявки. Как узнать, почему банки отказывают в кредите? Сделать это можно следующим способом:
- написав официальный запрос в конкретное отделение или головной офис банка, который не выдал кредит, но в этом случае велика вероятность шаблонных ответов, ведь банк ничего не обязан объяснять;
- обратиться в Бюро кредитных историй и тщательно изучить выданное заключение.
И обязательно проанализировать все вышеупомянутые причины, переложив их на собственную ситуацию. Если поводов для отказа нет, то можно выбирать банковский продукт и смело подавать заявку.
