В каких случаях возможен возврат процентов по кредиту при досрочном погашении? И насколько однозначно оценивают подобные возможности юристы и судебная практика?
Особенность аннуитетных платежей
В кредитном договоре обязательно указывается способ его возврата:
- дифференцированный;
- аннуитетный.
Последний вариант погашения долга является наиболее популярным при кредитовании физлиц. Аннуитетом называется ежемесячный платеж, покрывающий как часть основного долга, так и начисленные проценты. Особенностью является то, что в начале заемщик в большей степени оплачивает проценты и в меньшей – гасит основную задолженность. В итоге платежи за первый год практически не уменьшают «тело кредита».
Существующее мнение, что заемщик платит проценты как бы вперед за весь срок договора, позволяют думать, что при досрочном погашении можно переплаты вернуть. Однако не все юристы согласны с подобной трактовкой. Если проценты рассчитываются по актуальной задолженности за последний месяц, то переплат фактически нет и возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита невозможен.
На заметку! Большинство заемщиков подписывают договор именно с аннуитетным способом погашения долга по одной простой причине. Такие кредиты даются на более длительный срок, поэтому ежемесячная сумма посильна.
Неверным является и стереотип, что досрочное погашение кредита – это абсолютное благо. Для клиента – в большей степени это плюс: долговое бремя снимается, однако его кредитная история ухудшается, ведь банкиры не в восторге от того, что заемщик возвращает долг раньше срока.
Однако, по закону банки не могут противиться желанию клиента закрыть кредит раньше, и даже если подобное не прописано в договоре изначально, всегда можно подать дополнительное заявление. У крупнейшего российского банка предусмотрено две возможности для досрочного закрытия кредита:
- полное (здесь крайне важно получить справку об отсутствии банковских задолженностей);
- частичное с изменением графика платежей, размера ежемесячных сумм, нового срока кредитования.
Узнавать, возможно ли досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат процентов, необходимо в каждом конкретном случае отдельно, учитывая способ возврата денежных средств, принцип начисления переплат и условия кредитного договора.
Важно! Банк обязательно указывает срок, раньше которого погасить заем невозможно ни при каких условиях – это может быть месяц или полгода. Также в договоре указано, когда заемщику следует сообщить о своих намерениях (за 30 дней, 2 месяца, полгода – сроки зависят от конкретного банковского продукта).
Финансисты против юристов
На практике нередко юридическая и финансовая сторона вопроса находятся в разногласиях.
Посмотрим пример с финансовой аргументацией. Гражданин взял потребительский кредит на миллион, и на основании его доходов, заем был предоставлен ему на 5 лет с ежемесячным платежом в 24,9 тыс.руб. Заемщик нашел хорошую работу и смог выплатить весь долг за 3 года, в том числе и порядка 0,5 млн.рублей основного долга. Да, за эти 3 года гражданин переплатил проценты, – вместо выплаченных 397 тыс.руб. заплатил бы 283 тыс.руб., но только если бы изначально брал кредит на 3 года, а не на 5. Но в этом случае ежемесячный платеж составил бы 35,7 тыс.руб. (а не 24,9 тыс.руб.). Заемщик не стал рисковать, а банк в результате недополучил от заемщика разницу, ведь заемные средства были возвращены раньше.
Однако ст. 809 Гражданского кодекса считает проценты по кредиту – платой за пользование определенной денежной суммой, поэтому уплачивать их нужно лишь в момент использования займа (то есть до даты его полного погашения и закрытия договора). А значит взыскивать проценты за то время, когда человек деньгами не пользовался, банк не имеет права.
Именно эту юридическую норму не учел суд первой инстанции, отказавший жителю Хабаровска в 2006 году. Посмотрим на подробности этого дела. Хабаровчанин взял кредит на 300 месяцев под 13%, но смог не только погасить основной долг раньше (через 93 месяца), но и выплатить то, что было насчитано банком сверх основного долга за 300 месяцев, хотя фактически человек пользовался заемными средствами 93 месяца. Мужчина посчитал, что имеет право на возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении, даже несмотря на то, что в договоре не предусматривалась такая возможность. После отказа в суде первой инстанции он обратился с апелляцией в Верховный суд, который признал его доводы обоснованными. В итоге истец вернул:
- переплаченную сумму по процентам (порядка 200 тысяч);
- компенсацию за использование его денежных средств (тех самых переплат по кредиту);
- компенсацию морального вреда;
- оплату судебных издержек.
Банкиры часто включают в договор положение о невозможности пересчета процентных начислений при досрочном погашении займа, однако это не помогает им избежать обвинений в нарушении прав потребителей.
Таким образом, чтобы претендовать на возврат средств, крайне важно понимать, как рассчитываются процентные начисления:
- на основной долг, который ежемесячно сокращается;
- или аннуитетный платеж, который предполагает авансированную оплату за период кредитования, прописанный в договоре.
Кроме возврата переплаченных процентных начислений, клиент также вправе требовать компенсации части страховки за неиспользованный период кредитования, если подобные возможности прописаны в страховом договоре.
