Реструктуризация ипотечного кредита, в том числе валютного: условия, программа, как добиться?

С усилением экономического кризиса в стране реструктуризация ипотечного кредита востребована гражданами, купившими недвижимость по договору ипотеки. Банковские займы для приобретения жилья рассчитаны на продолжительный срок, выдаваемые суммы внушительны, а требования к выполнению заемщиком условий кредитора достаточно жестки. Существенные задержки по внесению ипотечных платежей могут привести не только к увеличению долга или ухудшению кредитного рейтинга клиента. Банк имеет полное право забрать квартиру в счет погашения задолженности.

Если гражданин по какой-то причине попал в сложную финансовую ситуацию, есть повод обратиться в банк за помощью.

Суть реструктуризации

Реструктурировать ипотечный кредит допускается только в банке, с которым заключено первоначальное соглашение. Финансисты предлагают должнику различные способы изменений договорных условий для улучшения платежеспособности по ипотеке. Перекредитование возможно по таким причинам:

  • наступил страховой случай, предусмотренный договором (тяжелое заболевание, инвалидность, смерть клиента);
  • утерян источник постоянного дохода, произошло значительное его снижение;
  • ухудшены условия договора по независящим от клиентов причинам, что делает невозможным исполнение обязательств.

Преимущества для клиента

В случае с ипотечным бременем реструктуризация выступает единственной возможностью облегчить финансовые проблемы и не оказаться на улице. При урегулировании разногласий с кредитором клиент получает ряд послаблений платежной нагрузки:

  • приостанавливается начисление штрафов и пени за просрочки;
  • снижаются ежемесячные платежи по новым условиям договора;
  • исключается принудительное взыскание неустоек;
  • сохраняется положительная кредитная история.

Банки также охотно идут на предоставление программ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

Выгода финансистов

В основном с увеличением сроков по ипотеке повышается и общая стоимость займа, следовательно, кредитное учреждение получает дополнительный профит. Существуют и текущие преимущества банков при стремлении ипотечных заемщиков проводить выплаты:

  • обеспечена выплата долга;
  • снижаются расходы банка по необеспеченным кредитным обязательствам;
  • улучшается качественная оценка кредитных «портфелей».

Алгоритм перераспределения ипотечных долгов четко изложен в российском законодательстве.

Законодательная база и государственная поддержка реструктуризации

Государственная поддержка реструктуризации ипотечных кредитов АИЖК (федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) гарантирует индивидуальный подход к заемщикам, разработку оптимального способа перекредитования.

Реструктуризация ипотеки проводится по алгоритмам, изложенным в постановлениях Правительства РФ:

  • № 373 от 20.04.2015 «Об основных условиях реализации помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации»;
  • №1331 от 07.12.2015 «О внесении изменений в постановление Правительства РФ от 20.04.2015 №373».

Апрельский документ изначально предложил должникам не самые выгодные условия. Максимально возможная сумма для пересмотра ипотеки составляла 200000 рублей, нечетко прописывались категории граждан для получения послаблений, требования к ним. Поэтому процесс реструктуризации пришлось детализировать к концу 2015 года. С новыми условиями процедура финансового оздоровления стала более привлекательной.

Федеральным бюджетом на программу реструктуризации ипотечных жилищных кредитов выделено 4,5 млрд. рублей, направленных целевым назначением в АИЖК. Распоряжение № 1331 наделило агентство правами временного размещения свободных средств на банковских депозитах, а также в государственные ценные бумаги. Дополнительный доход АИЖК обязано направить в банки, поддерживающие проблемную ипотеку.

Важные условия для реструктуризации

Банк пересмотрит ипотечные условия, если заемщик и предмет кредитного залога соответствуют следующим условиям.

  1. Заемщик – гражданин России, а ипотечный объект расположен на территории РФ.
  2. Реструктуризация ипотечного договора в Сбербанке и другом кредитно-финансовом учреждении РФ возможна при фактическом действии ипотеки от 1 года перед обращением за помощью.
  3. Сумма на возмещение не превышает 600 тыс. рублей, допуская льготы для 10-процентной суммы займа.
  4. Снижение доходов должника за три расчетных месяца составило не менее 30% от аналогичных показателей перед выдачей ипотеки и подтверждается документально.
  5. Размер ежемесячного платежа увеличился на 30% и стал существенно больше по сравнению с плановым платежом на дату согласования ипотеки. Это условие актуально при реструктуризации ипотечного кредита в долларах. Опять же, от гражданина потребуется соответствующая справка свободной формы.
  6. Совокупный 3-месячный семейный доход заемщика (солидарных должников) перед подачей заявления на реструктуризацию не выше двукратной суммы прожиточного минимума в регионе прописки клиента.
  7. Общая площадь ипотечной недвижимости укладывается в 45 квадратов для однокомнатной квартиры, 65 кв. метров – для двухкомнатного жилья, 85 кв. метров – для более просторных квартир. Однако эти ограничения снимаются в случае наличия 3-х несовершеннолетних детей у кандидата на изменение договора.
  8. Расценка за квадратный метр недвижимости не превышает 60% от среднерыночного показателя субъекта РФ. Ориентиром считаются данные службы Госстатистики перед заключением кредитного соглашения.

Постановление от декабря 2015 года исключило ограничения, связанные с длительностью просрочки по ипотеке. Теперь «вилка» задолженности 3 -120 суток формально банками не учитывается.

Применяемые программы «оздоровления» ипотеки

Для каждого кандидата программа реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке и других кредитных организациях предусматривает индивидуальные условия. Она может включать:

Предоставление «кредитных каникул» – льготного периода расчета по займу. Клиент до 18 месяцев приостанавливает выплату кредитного «тела», возмещая набегающие проценты. «Побочный» эффект льготы – увеличение срока кредитования и существенные переплаты в итоге.

Рефинансирование долга – новый кредит, направляемый на погашение оставшейся суммы ипотеки. Займ выдается по льготной тавке, которая не может превышать 12%. Правда, таким способом можно воспользоваться при небольшом остатке жилищного кредита.

Пролонгация ипотечного срока предполагает чувствительное уменьшение регулярных платежей. Банки очень охотно идут именно на такой вариант, ведь в конечном итоге клиент переплачивает большую сумму, чем по первоначальным условиям.

Досрочное гашение займа. Стоимость ипотеки снижается, но вариант доступен только для обеспеченных неплательщиков, обладающих внушительной суммой или возможностями ее получить.

Смена валюты займа. При резком росте биржевых курсов реструктуризация валютного ипотечного кредита предусматривает именно этот способ.

«Обнуление» штрафных санкций могут произвести в случае своевременного обращения проблемного заемщика в банк, уважительных причинах и доказательствах неплатежеспособности.

При составлении схемы погашения проблемной задолженности банковское руководство учитывает возможности заемщика, обстоятельства сложившейся ситуации. В крайних случаях возможно полное списание долга. Но это в теории. Реальная финансовая практика подобных прецедентов не знает.

Как добиться реструктуризации

Банки вовсе не заинтересованы в скоплении на балансе просроченной задолженности, снижающей рейтинг надежности кредитного учреждения. Поэтому стоит проявить настойчивость, побегать со сбором пакета документов, чтобы решение проблемы стало действительностью. В банк предоставляются:

  • заявление о реструктуризации;
  • копии удостоверения личности заемщика и членов семьи;
  • копия документа о трудовой деятельности (справка с места работы о стаже, трудовая и т. д.);
  • 2-НДФЛ справка за требуемый банком период текущего и прошлого годов;
  • оригиналы и копии ипотечной документации;
  • выписки Госреестра прав на недвижимое имущество и иные права;
  • справочный материал по ипотечным долговым обязательствам.

Также нужно позаботиться о документальном подтверждении собственной неплатежеспособности и сложных жизненных обстоятельств

Банки могут потребовать дополнительные бумаги для одобрения реструктуризации ипотечного кредита. В этом закон предоставил финансистам полную свободу, поэтому не рекомендуется вступать с кредитором в спор.

Лучше хоть что-то, чем ничего

В прессе высказываются мнения о низком коэффициенте полезности применяемых программ реструктуризации долгов по ипотеке. Но свои проблемы нужно решать всеми возможными способами. Банковские меры позволяют сохранить право на залоговое имущество и не «утонуть» в долгах окончательно. Решение государством проблем заемщиков – настоящее спасение в безвыходной ситуации.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: