Подписанное Пправительством РФ постановление не только утвердительно отвечает на вопрос, можно ли погасить кредит материнским капиталом, но и расширяет возможности заемщиков по использованию госпомощи.
Больше свободы!
4 июня 2018 года Дмитрий Медведев подписал Постановление от 31.05.2018 г. № 631 “О внесений изменений в пункт 3 Правил направления средств (части средств) материнского(семейного) капитала на улучшение жилищных условий” о возможностях погашения кредита материнским капиталом в 2018 году. Существующая система была «не очень удобна» и людям необходимо больше свободы в отношении получаемой от государства помощи.
Изменения существенны:
- БЫЛО: потратить маткапитал можно было на погашение жилищного кредита, оформленного после (!) рождения малыша, на которого выдали сертификат.
- СТАЛО: изменения позволяют направлять средства семейного капитала не только на оплату текущего займа, но и на перекредитование, в том числе по ипотеке, независимо от того, когда возникли финансовые обязательства – до или после появления ребенка.
В правительстве сошлись во мнении, что новые плавила улучшат финансовое положение семей, ведь, по словам вице-премьера Татьяны Голиковой, почти 2 миллиона хотели бы направить госпомощь на рефинансирование кредитных обязательств.
Кредит кредиту рознь!
Чтобы понять, какие кредиты можно погасить материнским капиталом, следует вспомнить об основных целях самой госпрограммы по поддержке российских семей и тех ее положениях, которые касаются кредитования.
Во-первых, обналичивание материнского капитала запрещено.
Во-вторых, госпомощь носит целевой характер, то есть направить ее безналичным способом можно лишь на конкретные нужды. Формирование пенсии мамы, а также оплата детсада или няни в расчет не берутся, так как в этом случае о кредитовании речь не идет. Остаются:
- решение жилищного вопроса (покупка или строительство недвижимости);
- адаптация, лечение, реабилитация ребенка-инвалида;
- образование ребенка.
Но в дополнительных Правилах по целям маткапитала, про возможность направить средства на образовательный кредит речь не идет, поэтому третий пункт из списка исключаем.
Невозможно однозначно сказать, можно ли материнским капиталом погасить потребительский кредит? Можно, но при соблюдении ряда условий:
- деньги не были получены наличными;
- заемные средства перечислены по безналу (напрямую продавцу или через расчетный счет заемщика);
- цель получения займа – приобретение/строительство жилья или покупка необходимого для лечения или реабилитации ребенка-инвалида.
Для наглядности все виды займов, которые можно или нельзя погашать средствами семейного сертификата, представлены в таблице:
| Да | Нет |
| Жилищный заем | Автокредит |
| Ипотека | |
| Целевой безналичный потребительский кредит на покупку недвижимости или лечение | Нецелевой потребкредит (такой банковский продукт обычно называется «на любые нужны») |
| Микрозаймы |
Не стоит сомневаться, можно ли погасить кредит мужа материнским капиталом. Если заем отвечает вышеперечисленным требованиям, а родители малыша живут в официальном браке, сложностей с расходованием денег семейного сертификата не возникнет. Ими можно погасить жилищный кредит, независимо от того, на кого оформлен договор. Во время подачи в ПФР заявления о направлении маткапитала потребуются лишь два дополнительных документа – паспорт мужа и св-во о заключении брака.
Использовать материнский капитал на погашение кредита можно как по первому, так и по последующим займам, если последние оформлялись по программе рефинансирования:
- внесение начального взноса;
- платежи по основному долгу;
- погашение начисленных процентов.
Дополнительные требования
Закон о погашении кредита материнским капиталом выдвигает четкие требования к банковским продуктам, и если правила не соблюдены, Пенсионный фонд вправе отказать в приеме заявления.
Особенности жилищного кредита:
- целевой – на покупку, строительство, ремонт, реконструкцию недвижимости;
- возможно наличие залога (старой квартиры или дома);
- в договоре обязательно прописывается точная цель;
- подобранная недвижимость не должна быть коммерческой, аварийной или без коммуникаций;
- строящийся дом имеет большую площадь, чем теперешнее жилье (если оно есть).
Важно! Оформление собственности с долей для каждого ребенка обязательно.
Особенности займа на лечение, реабилитацию, адаптацию ребенка-инвалида:
- приобретаемый товар или услуга упомянуты в распоряжении № 831Р от 20 апреля 2016 года и не дублируют то, что и так предоставляется ребенку бесплатно за счет федерального бюджета;
- покупка/услуга осуществляются на территории России.
Решение о том, предоставить или нет деньги на указанную в заявлении цель (лечение или реабилитация) принимает Пенсионный фонд. После приобретения необходимой услуги или товара соцопека составляет подтверждающий факт покупки акт. На практике направить материнский капитал на погашение кредита, взятого для ребенка-инвалида, сложнее, потому что потребуется предоставить массу дополнительных бумаг, подтверждающих чистоту и правомерность приобретения.
Важно! Если ПФР заподозрит владельца сертификата в нецелевом использовании средств или выявит другие факты нарушения закона, в перечислении денег на счет продавца откажут.
Шанс выбраться из долговой ямы
Законодательство допускает лишь одну возможность потратить госпомощь на нецелевой кредит или микрозайм. Речь идет о получении ежемесячной выплаты из семейного капитала. За нее не нужно отчитываться, поэтому семья вправе тратить выдаваемые небольшими частями каждый месяц наличные по своему усмотрению.
С 2018 года ежемесячную выплату из маткапитала получают лишь семьи с небольшим достатком. Размер зависит от региональной прожиточной «минималки» и колеблется в диапазоне от 8 тысяч с «хвостиком» (в Белгородской, Воронежской областях) до 22 тысяч (на Чукотке).
Условия для подачи отдельного заявления в ПФР следующие:
- второй малыш родился после 1 января 2018;
- семейные доходы ниже средних в регионе (учитываются зарплаты, премии, алименты, пособия, стипендии; не берутся в расчет – матпомощь от властей из-за ЧС, начисления по банковским вкладам и прибыль от сданного в аренду имущества).
Для расчета годовые доходы всех членов семьи складываются и делятся на количество человек, например, на 4, если в семье – мама, папа, сын и дочь. Если получилась величина меньше полуторакратного среднего прожиточного минимума, установленного для трудоспособного населения в регионе, то можно смело идти в Пенсионный, а затем получаемой наличной суммой погашать кредит.
Чтобы соблюдать график погашения займа и не допускать просрочек, важно учитывать следующее. Если подать заявление в течение полугода с момента рождения малыша, появление которого стало причиной выдачи сертификата, то ежемесячную выплату выделят с даты рождения. Если через 6 месяцев или позднее, то со дня подачи заявления.
А купить машину можно?
Важный момент касается того, разрешается ли направить материнский капитал на погашение кредита на машину. По федеральному законодательству, нет, ведь в сентябре 2017 года кабинет Министров отклонил законопроект, по которому россияне получили бы возможность оплачивать госсредствами кредитный автомобиль. Причина, считают в правительстве, очевидна – транспортное средство оформляется на одного из родителей и покупка «не учитывает интересы ребенка».
Напомним, что в регионах действуют специальные программы, которые разрешают бюджетные деньги потратить на автокредит. Хотя «губернаторский» маткапитал в среднем составляет 100-150 тысяч, но возможностей для трат он дает больше.
Впервые шанс купить на госденьги новый автомобиль для своей семьи получили жители Смоленщины еще в 2008 году, а спустя 10 лет такую возможность имеют жители Камчатки, Калининградской, Ульяновской, Орловской и Новосибирской областей, а также живущие в Мордовии и Ненецком АО.
Важно! Список может дополниться в любую минуту, поэтому следует уточнять информацию в местных банках либо в онлайн-прессе своего региона.
Долго выяснять, какие банки дают кредит под материнский капитал, не придется. Все крупнейшие – Сбербанк, ВТБ24, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, АльфаБанк, Открытие и многие другие. Условия у всех примерно одинаковые, но банки, работающие по программе соцподдержки, готовы предложить льготные ставки – на уровне 5-6%. Осталось отобрать из списка тех, кто разрешает погашать займ госденьгами, а для этого лучше посетить местное отделение.
