Льготная ипотека в 2015 году, если рассматривать ее как большой единый рынок, претерпела серьезные изменения. Причина тому – программа льготного ипотечного кредитования, начатая в марте 2015 г.
Параллельно с новой системой льготного кредитования действуют и другие узконаправленные программы (в частности направленные на ипотечное кредитование бюджетников), часть из которых теперь можно с пользой для себя совместить с новым общероссийским понижением процентов.
Программа льготной ипотеки для бюджетников – собирательное понятие. В нее входят множество разрозненных программ, предоставляющих особые условия ипотечного кредитования различным категориям государственных и муниципальных служащих.
В целом тенденция создавать льготную ипотеку началась в 2012 году после выхода в свет указа Президента РФ «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг». С тех пор и коммерческие банки, и специально созданное Агентство ипотечного жилищного кредитования (далее АИЖК), и администрации регионов принялись разрабатывать различные линейки льготных правил для служащих госсектора.
Виды льготного кредитования для бюджетников
В целом льготную ипотеку для бюджетников 2015 можно разделить на три основные категории:
- Программы, разработанные банками. Эти программы имеют сугубо коммерческую основу (хотя нельзя исключать некоторые закулисные договоренности с органами власти). Основная задача такой льготной ипотеки – привлечь клиентов со стабильным доходом. Работники бюджетной сферы, если только речь не идет о низшем звене, – это хороший заемщик с точки зрения банка. Почти все эти программы рассчитаны на бюджетников с доходом чуть выше среднего. Обязательным условием по ним являются стаж (не менее года) и обязанность не менять работу в течение некоторого периода (в некоторых банках на этот счет есть возможность договориться).
- Программы льготной ипотеки 2015, инициированные администрациями регионов и муниципалитетов. Не секрет, что многие регионы и муниципальные образования в нашей стране остро нуждаются в квалифицированных кадрах (чаще всего это врачи, но этим список востребованных работников не исчерпывается). Для привлечения людей регионы и районные администрации берут часть затрат по выплате ипотечного кредита на себя.
Минус этих программ заключается в том, что реализуют их, как правило, в местах, куда люди ехать по объективным причинам не хотят. Кроме того льготные условия по такой ипотеке очень часто прекращают действовать, если заемщик решит покинуть регион раньше определенного срока. Поэтому заключая такой договор, следует быть внимательным к деталям.
Несмотря на ряд недостатков в целом региональные программы – отличная возможность для востребованных специалистов, а для молодых выпускников – шанс комфортно начать свою трудовую деятельность. Чтобы стать участником подобной программы придется заключить два договора: один с банком, другой с администрацией региона (иногда с бюджетным учреждением, в котором предстоит трудоустроиться).
- Федеральные программы льготной ипотеки для бюджетников 2015. Для нескольких групп государственных и муниципальных служащих действуют общероссийские программы льготно ипотечного кредитования. Их разработкой занимается правительство РФ, чуть позже мы расскажем о них подробнее.
Ипотека для молодых педагогов
Льготная ипотека для учителей 2015 – это специальные правила получения кредита на жилье для молодых преподавателей. Старт этой программы был дан в 2012 году. Основным документом, регламентирующим ипотечные льготы для педагогов, является Постановление Правительства РФ № 1177 от 29.12.2011 года.
В этой льготной ипотеке для бюджетника могут принять участия любые педагоги в возрасте до 35 лет, работающие на момент подачи заявления в муниципальных или государственных образовательных учреждениях не менее 3-х лет. Важно учитывать, что сотрудник должен быть действующим (предыдущие заслуги не учитываются), и что программа распространяется на учителей начального и общего образования (преподаватели ВУЗов в ней не участвуют).
Льготные условия
Программа льготной ипотеки для учителей 2015 включает в себя следующие послабления по отношению к заемщику:
- Пониженные проценты по кредиту. Для приобретающих жилье в новостройках – 10,5%; для покупающих жилплощадь на вторичном рынке (с рук) – 8,5 %;
- Первоначальный взнос по кредиту может составлять всего 10% от общей стоимости недвижимости;
- Если заемщик – учитель внес первоначальный взнос в размере 30%, он освобождается от обязательного страхования. Учитывая длительность ипотечных кредитов, это выливается в приличную экономию средств;
- Максимальный срок кредита – до 30 лет. При этом предельный срок кредита по-прежнему связан с наступлением пенсии. Срок даже льготной ипотеки должен заканчиваться до наступления 55 лет у женщин и 60 у мужчин.
Программа льготного кредитования учителей действует с посредничеством государственного агента. Таким агентом выступает АИКЖ. Соответственно заемщику необходимо удовлетворить требования сразу двух сторон: банка и АИКЖ. Также подписывается два договора.
Порядок получения льготной ипотеки для учителей
- Первоначально необходимо подать заявление в АИЖК (это можно сделать онлайн, заполнив специальную форму на их сайте);
- Найти банк, сотрудничающий с Агентством (список также можно найти на сайте АИЖК);
- Подать в банк весь перечень требуемых документов. Льготная программа кредитования не означает, что получить ипотеку будет проще. Банк все равно не выдаст кредит лицу, в платежеспособности которого он не уверен;
- Подготовить все необходимые документы на квартиру, получить заключение оценщика;
- Если первоначальный взнос менее 30%, – заключить договор страхования;
- Дождаться решения банка, и если оно будет положительное, совершить две сделки: купли-продажи квартиры и оформление ипотеки, внести первоначальный взнос (от 10% до 30%).
Военная ипотека
Еще одна категория граждан, в отношении которых действует федеральная программа льготной ипотеки 2015, – это военнослужащие.
Право на участие в программе имеют:
- Военные, проходившие службу до 2005 года;
- Мичманы, старшины и прапорщики, пришедшие на военную службу из запаса, если они прослужили с 2005 года не менее 3-х лет;
- Военнослужащие, подписавшие после 2005 года контракт о прохождении военной службы.
Военная программа льготной ипотеки для России уникальна. По сути это попытка перевести применяемую ранее процедуру выдачи жилья в систему предоставления льготного кредитования.
Военная ипотека – накопительная. Суть ее заключается в том, что действующий военнослужащий получает за каждый год службы определенную сумму (деньги аккумулируются на специальном счете и являются целевыми). Эти средства военнослужащий может потратить в качестве первоначального взноса по ипотеке или направить на погашение уже взятого ранее ипотечного кредита.
Право взять кредит по льготной программе наступает с момента заключения соответствующего договора с военной частью. Накопительные средства выплачиваются в счет погашения кредита в течение всего срока службы. Если военнослужащий расторгнет контракт досрочно, то оставшуюся сумму ему придется выплачивать самостоятельно.
Льготная ипотека для других групп госслужащих
Естественно, что педагогами и военными перечень бюджетников, имеющих законное основание на льготные условия ипотечного кредитования, не исчерпывается. Врачи, соцработники, государственные менеджеры – многим из них доступны различные программы льготного кредитования. Такие программы можно условно разделить на три группы:
Социальная ипотека. Работник бюджетной сферы может рассчитывать на льготную ипотеку по социальным показаниям. В некоторых регионах и ведомствах для них действуют отдельные программы, где-то бюджетники получают облегченную ипотеку на равных с остальными группами населения. Популярные основания для льготной ипотеки это: нуждаемость в расширении жилплощади (при расчете норматива жилой площади в счет принимаются все проживающие совместно с госслужащими члены семьи), нахождение на иждивении работника госсектора ребенка, страдающего тяжелым заболеванием.
Ипотека от принимающего региона. Чтобы заманить сотрудников к себе в регион многие края и области приняли специальные программы по предоставлению приезжим специалистам жилья. Большинство таких программ включает в себя и вариант с льготной ипотекой. Чаще всего получателями таких льгот становятся врачи, так как для ряда регионов РФ вопрос квалифицированных медицинских кадров стоит очень остро.
Коммерческая ипотека от банка. Госслужащие, особенно чиновники – это люди со стабильным доходом, прозрачным карьерным ростом и, как правило, неплохой зарплатой. Для банка такие слова как стабильный доход и возможность его постепенного увеличения звучат как заклинание. Поэтому многие коммерческие банки предлагают для чиновников и хорошо оплачиваемых бюджетников специальные льготные условия по ипотеке.
Как можно увидеть, для работников бюджетной сферы существует множество способов получить ипотеку на льготных условиях. Многое здесь зависит от ведомства, в котором работает служащий и от региона его проживания.
В последнее время ситуация с льготами в принципе и с ипотекой в частности зависла, встала пред развилкой. Вероятно, в ближайшее время правительству придется принять тяжелое решение: либо развивать льготные программы дальше с целью сгладить воздействие кризиса, либо начать их сворачивать с целью консолидации бюджета. Точного ответа, в пользу какой точки зрения будет сделан выбор, сейчас предсказать невозможно.
