Программа господдержки предлагает не только выгодный жилищный заем под 6%, но и рефинансирование ипотеки других банков по той же ставке, а лучшие предложения 2021 проанализированы в нашем обзоре.
Процедура и особенности
Процедура рефинансирования ипотеки в 2021году стала одним их вариантом борьбы за надежных клиентов: по прогнозам, жилищное кредитование сможет набирать обороты только в том случае, если сохранится благоприятный уровень платежеспособности населения.
По словам министра экономразвития Максима Орешкина, банкиры предпочитают одалживать деньги на одно из наименее рискованных направлений кредитования – ипотеку, но количество тех, кто готов ее взять, с каждым годом уменьшается. В недалеком будущем возможна ситуация, когда ни снижение ключевой ставки, ни упрощение процедуры, ни смягчение требований к заемщикам уже не смогут поддержать необходимый спрос на данный банковский продукт.
Важно! Запущенная с начала года программа господдержки семей позволяет сменить условия прежнего кредита на самых выгодных условиях – по ставке 6%, при этом разницу банку компенсирует госбюджет. В программе участвуют крупнейшие банки.
Одним из вариантов привлечения новых клиентов и становится процедура перекредитования (рефинансирования). Она предполагает выдачу еще одного займа, который поможет погасить предыдущий.
Неважно, был ли новый кредит взят в том же банке (внутреннее перекредитование) или в другом (внешнее). Главное, что меняются условия. Они становятся лояльнее к заемщику:
- уменьшается размер выплат, отдаваемых каждый месяц банку (но при этом возрастает срок погашения долга);
- изменяется валюта, в которой был выдан заем.
На заметку! Ожидается, что рефинансированием ипотеки под 6 процентов в 2021 году воспользуются не менее 730 тысяч семей.
Преимущества
При невозможности выполнять прежние обязательства по кредитному договору – потеря работы, уменьшение размера заработной платы, резкий скачок валютного курса – заемщику необходимо воспользоваться перекретованием.
Сделать это стоит хотя бы потому, что процедура дает массу преимуществ:
- ежемесячный платеж не оставляет брешь в семейном бюджете;
- не накапливается стресс по поводу задолженностей, погашать которые на прежних условиях нет возможности;
- не портится кредитная история;
- снижается риск лишиться ипотечного жилья, которое банк вправе забрать у должников.
На заметку! Перекредитование позволит собрать все ранее взятые кредиты в одном банке, чтобы решать возникающие вопросы с одним финансовым учреждением.
О ставке
Ипотечный портфель сегодня в большинстве банков предлагает ставку в 12,5%. Когда разброс между размером процентов, под которые кредит был взят, и действующими у других кредиторов приближается к 3, шанс для заемщиков получить одобрение на новый заем существенно возрастают. Уже порядка 85 тысяч россиян улучшили условия и взяли новый заем, заняв общей сложности у банков 150 млрд.рублей.
Необязательно дожидаться финансовых затруднений, чтобы взять взаймы и расплатиться с прежним долгом. Бравшие кредит в 2017, продолжают платить по 14,5-16%, поэтому их желание пересмотреть условия договора вполне закономерно.
По прогнозам Центробанка, ключевая ставка продолжит снижение. Ожидается, что ее средний показатель составил:
- 2018 г. – 9-9,5%;
- 2019 г. – 7-7,25%;
- конец 2020 г. – 5.25%.
С учетом наметившейся тенденции Центробанк уже сегодня предлагает ввести плавающую ставку, которую банкиры смогут уменьшать по уже действующим договорам при снижении ключевой ставки. Соответствующее письмо с рекомендациями главный финансовый регулятор страны уже направил участникам банковского рынка.
Введение плавающей ставки:
- положительно отразится на объемах рынка кредитования;
- позволит заемщику не переходить в новый банк для рефинансирования;
- поможет банку сохранить хорошего клиента.
Кому вариант подходит?
Просить деньги взаймы повторно, чтобы погасить прежний долг, выгодно не во всех случаях, а только если:
- новая ставка ниже действующей, при этом важно учесть все комиссии и сборы по новому кредиту;
- уменьшается размер ежемесячного взноса.
Уменьшить ежемесячную сумму можно:
- пролонгировав (продлив, увеличив) срок погашения долга, то есть вместо, например, 15 лет, клиенту дадут возможность расплачиваться 20-25 лет;
- уменьшив процентную ставку.
Перед поиском вариантов следует внимательно перечитать пока еще действующий договор, в конкретнее – пункт о досрочном погашении. Если штрафные санкции не предусмотрены, то можно смело искать нового кредитора. Но даже если штрафы и пени за досрочную выплату долга есть, необходимо просчитать и сопоставить выгоду:
- сколько придется отдать прежнему банку на пени в случае досрочного закрытия договора;
- сколько нужно платить каждый месяц по новому кредиту.
Новые платежи нужно сравнить с действующими. Если экономия существенно превысит размер оплаты штрафов, то обратиться за новым займом все-таки стоит.
Перед оформлением нового кредита банк проверит заемщика, поэтому крайне важно, чтобы:
- не было просрочек по платежам;
- ипотечный договор подписан как минимум за полгода до попытки взять новый заем;
- до конца погашения ипотеки осталось более 3 месяцев;
- хорошая кредитная история.
Топ лучших
Важно понимать, что процедура предполагает взятие нового кредита, которым погашается полученный ранее. При этом все права по залогу переходят к новому кредитору. Если проще, то человек перестает быть должен прежнему банку, но приобретает новые обязательства там, где его перекредитовали. И задача в этом случае – найти максимально привлекательные условия для нового займа.
Сбербанк
Лидер ипотечного кредитования делает заемщикам одно из наиболее выгодных предложений на рынке:
- от 9,5%;
- от 1 до 7 млн.руб.;
- до 30 лет.
Преимущества:
- не нужна справка об остатке по прежней ипотеке;
- не требуется согласие прежнего банка;
- консолидация всех займов, в том числе и потребительских, с фиксацией единого дня платежа;
- нет комиссии за оформление и выдачу.
На заметку! Банк одновременно готов дать денег не только на закрытие прежнего кредита, но и на личные цели – до 1 млн.руб.
Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2021 году основные условия, предъявляемые к заемщику, следующие:
- возраст – не менее 21 и не более 75 лет;
- стаж – полгода на текущей работе (и минимум год общего за 5 лет);
- созаемщик (если он был по прежнему договору);
- российское гражданство.
Документы:
- заявка-анкета;
- паспорт с постоянной регистрацией (при временной – справка-вкладыш);
- трудкнижка (труддоговор) и выписки с банковских счетов (при наличии).
Процентная ставка стартует от 9,5, но ее максимальный предел доходит до 12%. Размер зависит от конкретики:
- оформлен/нет договора залога;
- передано/нет залоговое жилье;
- готовность/нет приобрести страховку;
- наличие/нет документа о доходах.
Нужны и данные по старому кредиту:
- номер и дата подписания;
- срок действия/погашения;
- сумма (обязательно указать валюту – рубли, доллары, евро);
- одобренный процент;
- платеж в месяц;
- реквизиты выдавшего заем банка.
Кроме этого, для рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2021 году с заемщика могут быть запрошены и другие бумаги, в том числе остаток долга с насчитанными процентами, данные о задолженности и просрочках за 12 мес.
Дать более выгодный процент по новому кредиту банк обещает, если:
- предоставить справку, что полученные деньги пошли на погашение прежнего долга;
- зарегистрировать сделку приобретения недвижимости в Росреестре;
- купить страховку.
Для подачи заявки необязательно идти в ближайшее отделение. Можно подать заявку онлайн на сервисе ДомКлик, при этом потребуется скан лишь одного из документов:
- договор по кредиту;
- график платежей;
- уведомление о полном размере выданного кредита;
- справка об изменении реквизитор банка.
После регистрации на ДомКлик:
- в калькуляторе в окне «Цели кредита» выбирается «Рефинансирование ипотеки других банков»;
- заполняется анкета;
- прикладываются сканы (по заемщику и по ранее полученному кредиту).
После рассмотрения заявки личный менеджер в чате расскажет о последующих действиях.
Напомним, что в рамках действующей программы господдержки рефинансирование ипотеки многодетным семьям в 2021 году Сбербанк, как участник госпрограммы, осуществляет по ставке 6%.
Подробнее обо всех продуктах перекредитования Сбербанка можно узнать на ДомКлике – https://ipoteka.domclick.ru/
ВТБ24
Какие условия для рефинансирования ипотеки в ВТБ24 в 2021?
- от 9,5%
- до 30 лет;
- до 30 млн.руб.
Преимущества:
- преждевременное погашение без санкций;
- различные варианты подтверждения дохода (справка 2НДФЛ, анкета по форме банка) с возможностью учитывать доходы на основной работе и по двум совмещениям;
- быстрое рассмотрение заявки (максимум 5 дней);
- бонусы для участников программы «Коллекция»;
- возможность оставить заявку, в том числе на подробную консультацию, онлайн ).
Остальные требования аналогичны тем, которые предъявляет Сбербанк.
Россельхозбанк
Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке в 2021 году имеет следующие преимущества:
- не нужно согласие прежнего банка;
- удастся сменить общую продолжительность выплат и размер ежемесячного взноса;
- предложат выбрать схему погашения (аннуитет/дифференциал);
- комиссии 0%;
- досрочное погашение без санкций и ограничений;
- возможность подтвердить доход по банковской форме.
При сумме от 100 тысяч до 20 млн. и длительности выплат до 30 лет процентная ставка будет зависеть от типа недвижимости и надежности клиента. Например, получающим заработок на карту Россельхозбанка предложат перекредитование по ипотечной квартире под минимальные 9.05%, а за ту же недвижимость не клиентам банка уже 9.2%.
На заметку! Максимальная ставка – 12%.
Газпромбанк
При рефинансировании ипотеки в Газпромбанке в 2021 году предлагаются следующие условия:
- от 500 тыс.;
- до 30 лет;
- от 9,2%.
Подробнее здесь –
В заключение осталось упомянуть, что рефинансирование военной ипотеки в 2021 году на самых выгодных условиях осуществляют Сбербанк (9,5%) и ВТБ24 (9,7%).
