Оказавшиеся в сложных жизненных обстоятельствах заемщики первым делом пытаются понять, что будет если не платить кредит? Какие санкции применит банк? Что случится с ипотечной квартирой или автомобилем? Каковы допустимые сроки просрочки? Ответы на все вопросы – в нашем обзоре.
Действия банка
Законодательство предоставляет любому кредитору большой выбор законных инструментов для воздействия на должника и взыскания задолженности:
- досудебное урегулирование проблемы, которым обычно занимаются коллекторские организации, когда действия самого банка – напоминания, звонки, смс-уведомления – не возымели результата;
- судебное разбирательство с вынесением соответствующего постановления и обращением к судебным приставам для принудительного возврата долга, а также штрафов и пеней по нему.
Что будет, если вообще не платить кредит? Придется испытать на себе последствия от действий банкиров, но какие шаги они предпримут, зависит от продолжительности просрочки.
Просрочка от 6 месяцев до года
Например, если я не плачу кредит полгода – что будет в этом случае? Ждать судебную повестку пока рано. Банки при такой маленькой просрочке вряд ли захотят тратить время и деньги на судебную тяжбу. Им проще и дешевле пока задействовать собственные ресурсы, тем более что и законодательство предполагает именно такие шаги.
По ФЗ-353 «О потребительском кредите» и ФЗ-230 «О защите интересов физлиц при возврате задолженности» применяются такие форматы воздействия, как письменные уведомления и телефонные звонки от банковских менеджеров.
Если вы решили проверить, что грозит, если не платить кредит, знайте – на первых этапах к вам применят щадящие формы воздействия, при этом долг с каждым днем будет возрастать за счет начисления пеней и штрафов.
Должнику стоит готовиться:
- к требованию погасить долг и вернуть кредитные деньги, если просрочка за последние 3 месяца в общей сложности превысила 60 дней;
- если деньги давались взаймы на 2 и менее месяца, то уже при просрочке в 10 дней возможно одностороннее расторжение договора с требованиями возврата всей суммы;
- телефонные звонки, смс-напоминания, письма на электронный адрес – всё это банк будет направлять с завидной регулярностью.
ФЗ-230 четко ограничивает число контактов и время звонков:
- в будни – с 8 до 22, в выходные и праздники – с 9 до 20;
- раз в день, дважды в неделю или 8 звонков в месяц.
Важно! Если в реальности о долге напоминают чаще, это вовсе не значит, что нарушается закон. Стоит еще раз перечитать договор. Скорее всего, в нем прописаны условия, которые позволяют беспокоить заемщика чаще, а также обращаться к его семье и третьим лицам, хотя законом это запрещено.
Если год не плачу кредит – что будет тогда? Годовая просрочка – своеобразный сигнал для банкиров, что пора передавать дело должника коллекторам. Обычно долг «продается» по договору переуступки права, после чего банк отстраняется от процедуры взыскания. Напомним, что о передаче задолженности коллекторам банкиры обязаны уведомить заемщика за 30 дней заказным письмом (или иным способом, прописанным в договоре).
Какие последствия, если не платить кредит 12 месяцев или чуть больше, мы разобрались. Остается сказать, что такая просрочка всё еще оставляет хорошие возможности для заемщика решить ситуацию без суда, принудительного взыскания и потери имущества. Иногда банки готовы простить часть долга, а многие финучреждения сегодня рады сделать реструктуризацию (пересмотреть график погашения, увеличив продолжительность выплат).
От года до двух
Следующая ситуация: если два года не плачу кредит – что будет? Банк обратится в суд, при этом возможны три вида судебного производства:
- приказное – судебного разбирательства между сторонами фактически нет, присутствие истца и ответчика на слушаниях не требуется; судья выносит решение на основании полученных документов; рассматриваются дела со стоимостью иска менее 500 тыс.руб.; возможность оспорить решение есть в течение 10 дней;
- исковое – предполагает судебные заседания с разбором позиции истца и ответчика, когда требуется реальное присутствие сторон или их законных представителей (адвокатов);
- упрощенное – данный формат применяется при взыскании суммы менее 100 тыс.руб.; решение выносится в течение 5 дней без участия сторон на основании имеющихся у судьи документов.
На заметку! Избежать упрощенной процедуры можно путем подачи встречного иска об оспаривании отдельных положений договора.
После получения вступившего в силу судебного постановления банкирам выдается исполнительный лист. Он передается судебным приставам для принудительного взыскания долга.
Теперь наступает самый неприятный этап. Если долго не платить кредит – что будет с имуществом: приобретенным ранее или купленным на кредитные средства?
Судебный пристав потребует от должника:
- сообщить данные о доходах (ст.101 ФЗ-229);
- уведомить о наличии имущества, в том числе взятого в кредит или заложенного для его получения.
Важно! Не стоит уклоняться от подтверждения доходов, чтобы приставы не тронули то, на что нельзя накладывать взыскание (алименты, компенсации за вред здоровью, пособия по потери кормильца и пр.).
Разбираясь с тем, что будет, если не платить кредит Сбербанку или любой другой кредитной организации, важно понимать, что процедура взыскания может быть обращена не только к заемщику, но и поручителям или созаемщикам. Они также могут лишиться имущества.
После предоставления данных и на основании судебного постановления:
- на имущество налагается арест (это означает, что никакие действия с ним должник совершить не сможет – ни продать, ни подарить, ни обменять);
- если долг более 30 тысяч не погашен добровольно, выписывается запрет на выезд из России;
- приставы могут внести должника в списки невыездных при сумме долга от 10 тысяч, если с даты добровольного погашения прошло более 2 месяцев.
От 3 лет
Тем, кто не платил кредит 3 года – что будет знать не менее интересно? Исковая данность по делам кредитных должников составляет 3 года, поэтому все проблемы банкиры стараются утрясти до ее истечения. Иначе они теряют право на взыскание.
На практике вряд ли возможно более длительное затягивание ситуации с неоплаченным займом, ведь банкиры за трехлетний период приложат все силы, чтобы вернуть долг.
Если же я не плачу кредит 4 года – что будет в подобном случае? Так как срок исковой давности для обращения в суд для банкиров истек, скорее всего, они инициируют процедуру признания гражданина банкротом, чтобы оказаться в списке получателей его имущества.
Для признания несостоятельности требуется главное условие – задолженность превышает 500 тысяч, но в сумму входит не только кредитный долг, но и другие долговые обязательства – просроченные счета за коммунальные услуги, по налогам и пр. При наличии уважительных причин, вызывавших серьезное ухудшение материального положения, банкротство возможно при долге меньше 500 тысяч.
На заметку! Задумываться о банкротстве можно только после того, как просрочка по кредитному договору составит 3 месяца.
Вопрос о том, сколько можно не платить кредит, кажется, по меньшей мере, странным. Денежные обязательства выполнять необходимо в порядке, который прописан в соглашении. Оказавшись в сложном финансовом положении, законопослушные граждане ищут возможности решить проблемы с банком, потому как уход от обязательств ни к чему хорошему не приведет.
