Получившим отказ банка в предоставлении займа по причине плохого портрета заемщика будет полезно узнать, как улучшить кредитную историю. В нашем обзоре – самые эффективные способы, а также советы, каких действий следует избегать.
Оспорить
Испортить репутацию может не только сам заемщик в результате несвоевременного внесения платежей, но и финансовое учреждение. Иногда происходит так, что из-за технических сбоев или нерасторопности клерков платеж не проходит в нужную дату и система выдает просрочку. Она может отразиться в базе Бюро кредитных историй (БКИ), где содержатся данные обо всех заемщиках и их кредитах.
Как улучшить кредитную историю, если она испорчена, но есть абсолютная уверенность, что не вы стали тому причиной? Исправить ошибочную информацию, которая портит финансовую репутацию, можно следующим образом:
- посетить отделение банка, где взят кредит;
- подать заявление на корректировку информации;
- отправить запрос в БКИ с приложенным подтверждением от банка об ошибке.
Сотрудник БКИ сверит записи и внесет исправления в базу. Максимальный срок – 2 недели. После исправления ошибки старые данные аннулируются. В дальнейшем они никак не будет влиять на формирование имиджа заемщика.
Напомним, что ухудшают кредитную историю не только просрочки по займам, но и:
- долги по коммуналке или налогам;
- объявление о банкротстве;
- исполнительные производства (как открытые, так и закрытые).
Помните, что в случае банкротства исправить кредитную историю будет невозможно.
Важно! Если БКИ откажется корректировать испорченную историю, придется добиваться правды в суде.
Обратиться в БКИ нужно и в случае непонимания, что же стало причиной испорченной «финансовой биографии». Вполне вероятно, что недобросовестность проявил ваш однофамилец и это ошибочно попало в вашу анкету, или паспортные данные заполучили мошенники.
Погасить долг
Как улучшить кредитную историю, если были просрочки, да и на текущий момент средств не так много, чтобы долго вносить большие платежи?
- Постарайтесь максимально выплатить все штрафы и пени. При возможности займите у друзей или родных.
- Попросите банк реструктуризировать долг. Даже если получите отказ, у вас на руках останется документ, что вы не уклонялись от обязательств, а попытались найти выход из сложной ситуации. Он пригодится для обращения в суд.
- Обратитесь к кредитному юристу с просьбой изыскать возможность для снижения пеней и штрафов. Подобные действия целесообразны только при больших суммах, начисленных сверх кредита. Вы потратите меньше на оплату услуг юриста, чем на расплату с банком по всем выставленным счетам.
Если банк не идет на уступки, то подумайте, не выгоднее ли вам обратиться в суд с просьбой об отсрочке. В этом случае у вас должны быть веские доказательства того, что вы не можете платить (потеря работы, тяжелая болезнь ребенка и пр.) и банковские отказы в поиске компромисса.
Важно! Не обращайтесь слишком часто в банк за кредитом. Если клерки увидят, что за месяц вы просили в долг более 10 раз и получили хотя бы в половине случаев отказ, они, скорее всего, тоже не захотят рисковать и не одобрят заявку.
Открыть счет
Можно ли улучшить кредитную историю, если открыть банковский счет? Несомненно, но сделать это нужно в том же банке, где брали кредит. Желательно поместить на депозит хотя бы 10-20 тысяч.
Банкиры будут рады притоку ваших денежных средств, ведь они станут гарантией платежеспособности. Это может повлиять и на смягчение кредитных условий, и на корректировку вашей репутации в лучшую сторону.
Оформить карту
Такая же ситуация происходит и при оформлении карт – дебетовых или кредитных. Если банкиры увидят, что средства на карту поступают регулярно, а по кредитным платежам нет просрочки, они направят данные в БИК, что откорректирует историю в лучшую сторону.
Оформить несколько кредиток с минимальным лимитом будет несложно. Главное – выбрать карты с месячным льготным периодом, когда не начисляются проценты.
Затем действуйте следующим образом:
- зарегистрируйте Киви-кошелек (потребуется только номер телефона) и привяжите к личному кабинету все оформленные карты (для простоты финансовых операций предположим, что вы оформили две карты);
- выберите «Погашение кредита» и переведите с первой карты на вторую определенную сумму;
- через 2 недели погасите задолженность на первой карте при помощи той суммы, которую перевели на вторую;
- повторяйте подобные действия регулярно в течение года.
Подобные перебросы средств с одной карты на другую положительно повлияют на репутацию, ведь система будет регистрировать, что все кредиты оплачиваются своевременно.
На заметку! Если в обычном кредите банк может отказать из-за плохой истории, то он же с большим желанием оформит кредитную карту.
Взять займ
Может показаться странным, но легко улучшить кредитную историю с помощью займа. Понятно, что обычные банки, скорее всего, откажутся давать в долг неблагонадежному заемщику, а вот микрофинансовые организации часто закрывают глаза на просрочки и выдают деньги всем желающим. Никакого сбора документов не потребуется, ведь достаточно предоставить лишь паспорт. Не придется ждать одобрения – займы дают сразу же после подписания договора, то есть в день обращения.
Как улучшить кредитную историю с помощью микрозайма? Взять небольшую сумму и поскорее ее выплатить. Это благоприятно отразится на репутации, но помните о высоких процентах, под которые выдаются микрозаймы! Важно не брать слишком много и часто. Если вы за небольшой промежуток времени обращались в микрофинансовую организацию неоднократно, то для банкиров это станет подтверждением острой нехватки у вас денег или неумения планировать бюджет.
На заметку! Необязательно брать микрозайм. Можно купить какой-либо товар в кредит, например, бытовую технику или мебель. Добросовестное внесение платежей по такому кредиту также отразится в истории.
Если удастся взять небольшой потребительский займ в банке, то постарайтесь погасить его досрочно. Это также станет плюсом при формировании имиджа. Если сомневаетесь, где взять кредит и удастся ли от этого выиграть, обратитесь к кредитному брокеру. Его комиссия в среднем составляет 2-3% от суммы, но он поможет подыскать и выгодные условия рефинансирования, и место, где взять новый долг разумнее всего.
Сходить к доктору
Речь идет не о терапевте в местной поликлинике, а о специальных программах по улучшению кредитной истории, которые действуют в некоторых банковских учреждениях.
Например, Совкомбанк предлагает заемщику исправить кредитную историю при помощи специальной программы, состоящей из трех этапов. Первый этап – «Кредитный доктор». Второй шаг для исправления имиджа – предоставление кредита на оформленную карту «MC GOLD». Третий – возможность взять до 60 тысяч рублей. В первом случае деньги на руки клиент не получает, зато после оформления займа и его своевременного погашения улучшает свою репутацию. При прохождении второго и третьего этапа одновременно с корректировкой истории появляется возможность использовать одолженные банком средства на собственные нужды.
Одобренные суммы займа на втором и третьем этапе перечисляются на карту или счет, чтобы клиент мог ежемесячно вносить равные платежи с учетом начисленных процентов и тем самым улучшать кредитную историю.
| Этап | Что получаем? | Сумма, руб. | Ставка, % | Срок, мес. |
| Кредитный доктор | Карту MC GOLD «Золотой ключ Кредитный доктор» со страховкой на 50 тыс.руб. либо защитой дома «Классика» | От 4999 до 9999 | 33,3 | 3-9 |
| Деньги на карту | Кредитную карту | 10-20 000 | 33,3 | 6 |
| Экспресс плюс | Кредитные средства | 30-60 000 | 23,8-33,8 | 6-12 |
После успешного прохождения программы «Улучшение кредитной истории» Совкомбанк обещает одобрить не менее 100 000 руб.
Не делайте так!
Если вы думаете, как улучшить кредитную историю в Сбербанке или другом финансовом учреждении, сразу же отметите шаги, совершать которые вы совершено точно не должны.
Во-первых, не выстраивайте кредитную пирамиду, оформляя всё новые и новые кредиты для погашения старых. Возможно, вы избежите просрочек, но лишь на определенный срок – рано или поздно «пирамида» рухнет, а вы окажетесь в кредитной ловушке и с репутацией, восстановить которую будет чрезвычайно сложно.
Во-вторых, не реагируйте на предложение тех, кто обещает улучшить кредитную историю онлайн. Мошенники получат от вас оплату и испарятся. Другой вариант – они подделают данные о займе и направят в БИК, но ложь обязательно будет обнаружена. А за подделку документов по ст.358 уже предусмотрена уголовная ответственность – тюремное заключение на 2 года.
Если пока вы еще только работаете над тем, как быстро улучшить кредитную историю, напомним, что больше шансов на одобрение займа при подаче онлайн-заявки. Даже с плохой репутацией некоторым удается получить немного денег, чтобы потратить их на формирование положительной репутации.
