С ухудшением экономической ситуации в стране многие люди стали задаваться вопросом: «Что делать, если не можешь платить ипотеку?». Решением этой патовой ситуации является страхование ответственности заёмщика по ипотеке. Целью данного страхования является защита банка и заёмщика от возможных последствий «кредитного риска».
Продукт работает по очень простой схеме: при невозможности оплачивать ипотеку, риск убытка банка покрывается страховкой. Ведь, если заёмщику нечем платить по ипотеке, то банк будет продавать заложенное жильё, которое с течением времени может сильно упасть в цене.
Можно ли обойтись без ипотечного страхования?
Если нет возможности платить ипотеку и заёмщик не застрахован, то банк потребует погашения долга в полном размере. Вырученных средств от продажи квартиры банку будет недостаточно, поэтому придётся доплачивать «кругленькую» сумму долга из своего кармана. Для среднестатистической российской семьи это неподъёмные деньги, поскольку помимо проданного жилья были потеряны первоначальные взносы и ежегодные платежи по кредиту.
Страхование ответственности заёмщика даёт гарантию того, что при отсутствии денег на ипотеку, клиенту будет достаточно продать жильё, чтобы удовлетворить требования банка-кредитора. Покрытием недостающей суммы долга займётся страховая компания.
Статистика неплатёжеспособности владельцев ипотеки
Коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консилидейшн» предоставила следующие данные: с начала года 12% граждан, у которых отсутствовало страхование ответственности заёмщиков по ипотеке, были вынуждены помимо продажи заложенной квартиры гасить остаток долга банку.
Среди 4 миллионов российских ипотечных заёмщиков порядка 80 тысяч просрочили платежи по кредиту на 3 месяца и более. В среднем срок жизни кредита составляет 15 лет.
За этот период клиент может 2-3 раза отказаться от займа в состоянии просроченной задолженности 90+, но с большой вероятностью восстановления. Только 10% владельцев ипотеки могут финансово пережить шестимесячную потерю работы, остальным 90% становится сложно оплачивать кредит.
Зарубежный опыт ипотечного страхования
В Канаде кредитор должен доказать, что предпринял все попытки спасти ипотечный кредит, прежде чем перешёл к взысканию долга с заёмщика. В противном случае он никогда не получит страховое возмещение.
Мало ощутимы в Канаде «ипотечные кризисы», потому что заёмщик полностью защищён страховой компанией, а кредитор уверен в безубыточности. Государство при этом осуществляет контроль надёжности рынка посредством рыночных методов. Если 90% гражданам России и дальше будет нечем платить по ипотеке, то зарубежная практика заработает и здесь.
Преимущества ипотечного страхования
Страхование заёмщику никогда не помешает, потому что оно:
- Делает ипотеку более доступной. Для клиента величина первоначального взноса снижается до 10%.
- Защищает от дополнительных требований банка кредитора, если нет возможности платить ипотеку;
- Повышает для банка надёжность кредита;
- Снижает совокупные расходы заёмщика. Банк, возможно, снизит процентную ставку по кредиту на 1-2 п.п., если клиент застрахуется.
Институтом развития страхования ипотечных обязательств, СК АИЖК, были заключены договоры перестрахования с лидирующими российскими страховыми компаниями. Это сотрудничество даст возможность страховым компаниям получать компенсацию большинства страховых выплат от государства в лице СК АИЖК.
Заёмщики же обретут уверенность в получении страхового возмещения, если нечем будет платить по ипотеке.
Тарифы по ипотечному страхованию
Согласно законодательству Российской Федерации, плата за страхование ответственности заёмщика взимается страховщиком 1 раз (после заключения договора), а не каждый год, как при других видах страхования. Более подробную информацию о расценках на данный вид страхования можно узнать в самих страховых компаниях.
Как не платить ипотеку без убытков для своего бюджета? Застраховать себя, как владельца ипотечного кредита!
